¿Cuáles son los gastos del seguro de vida?
Actualizado el 31 de julio de 2026
Una seguro de vida coste medio 0,88 % anual de los gastos de contrato en las unidades de cuenta, a los que se añade 1,60 % de los gastos internos de los fondos, es decir, 2,48 % en total según Francia Asegurados. Esta guía detalla cada partida de gastos y compara 13 contratos de mercado.
- Los gastos de entrada oscilan entre el 0 % de los contratos en línea y el 4,85 % de AXA Arpeges, es decir, 485 euros de 10.000.
- Los costes de gestión anuales oscilan entre el 0,50 % en los mejores contratos en línea y casi el 1 % en los bancos tradicionales.
- Los gastos de arbitraje, nulos en la mayoría de los actores en línea, ascienden hasta el 0,80 % de la cantidad arbitrada en AXA Arpeges.
- Desde el 1 de julio de 2022, cada asegurador debe publicar en línea un resumen de los gastos de todos sus contratos.
- De los 100.000 euros colocados diez años a 4 % bruto, 0,25 puntos de gastos menos reportan aproximadamente 3.400 euros más.
¿Cuáles son los diferentes tipos de gastos de seguro de vida?
Un contrato de seguro de vida consta de cinco familias de gastos: los gastos de entrada y de pago, los gastos de gestión anuales, los gastos de arbitraje, los gastos de recompra y los gastos internos de los soportes. Los cuatro primeros son sufragados por el asegurador, el último por las sociedades de gestión de fondos.
Más capital invertido
Documento no contractual de carácter publicitario. La inversión en soportes en unidades de cuenta soporta un riesgo de pérdida de capital, ya que su valor está sujeto a fluctuación al alza y a la baja, en particular, dependiendo de la evolución de los mercados financieros. El asegurador se compromete sobre el número de unidades de cuenta y no sobre su valor que no garantiza. El contrato de seguro de vida es un contrato de seguro de vida individual, redactado en euros y/o en unidades de cuenta, garantizado por Generali Vie, empresa regulada por el Código de Seguros. Finary SAS
Gastos de entrada y de pago
Estos gastos se cobran al abrir el contrato o al nuevo pago. Pueden alcanzar hasta el 5 % del importe invertido, reduciendo de entrada su capital. Afortunadamente, muchos contratos en línea ahora ofrecen gastos de entrada al 0 %.
Gastos de gestión anuales
Antes de cada año, estos gastos pagan al asegurador para la gestión de su contrato. Por lo general varían entre 0,50 % y 1 % para los fondos euros. En las unidades de cuenta, se escalonan entre 0,50 % en los mejores contratos en línea al 1 % en el banco tradicional, para una media de mercado del 0,88 % en 2025.
Gastos de arbitraje
Aplicadas durante elarbitraje Los costes de los distintos soportes de inversión oscilan entre el 0 % y el 1 % del importe arbitrado. Algunos contratos ofrecen un número limitado de arbitrajes gratuitos al año.
Fiscalidad de la transmisión: de las exacciones reguladoras , no de los gastos
A diferencia de una idea generalizada, el asegurador no cobra gastos específicos en el momento de la terminación del contrato por fallecimiento. Lo que se cobra corresponde a la fiscalidad sucesoria, con un régimen distinto según que las primas se hayan pagado antes o después del 70o aniversario del subscriptor. La fiscalidad puede evolucionar; se recomienda un asesoramiento especializado.
Gastos de recompra y de salida
Estos cargos se aplican cuando usted retira dinero de su contrato. Por lo general son nulos en los contratos modernos, pero pueden alcanzar el 5 % en algunos contratos antiguos, en la forma de un indemnización de recompra máxima del 5 % aplicable en condiciones de mercado excepcionales.
Comprender estos diferentes tipos de gastos es útil para comparar los contratos disponibles. En las secciones siguientes, examinaremos detalladamente cada categoría de gastos y compararemos las ofertas más ventajosas del mercado.
Gastos de entrada y de pago
Los gastos de entrada y pago son gastos que el asegurador cargará al abrir el contrato o al nuevo pago, que representan un porcentaje del importe invertido y que se destinarán directamente a la reducción de su capital inicial.
Fragancia de gastos típicos
Tradicionalmente, estos gastos oscilaban entre el 2 % y el 5 % del importe pagado, pero la competencia y la aparición de contratos en línea han hecho bajar considerablemente estos tipos.
Comparativo de las ofertas sin gastos de entrada
Varios agentes ofrecen ahora contratos sin costo de entrada:
- Finary: 0 % en Finary Life
- Boursorama: 0 % en BoursoVie
- Fortuneo: 0 % en Fortuneo Vida
¿Cuáles son los aseguradores más baratos para los gastos de entrada?
Top 3 de los aseguradores más baratos:
- Abeja Seguros: 0 % en Lucya Abeja
- Yomoni: 0 % en Yomoni Vida
- Nalo: 0 % en su contrato de seguro de vida
Ejemplos
Banco clásico:
- LCL: hasta 3,5 % en LCL Vie
Asegurador tradicional:
- AXA: hasta 4,85 % en Arpegios
Estos niveles se incluyen en el Resumen de los gastos que cada asegurador debe publicar en su sitio web desde el 1 de julio de 2022.
Banco en línea:
- Boursorama: 0 % en BoursoVie
Solución de ahorro en línea:
- Finary: 0 % en Finary Life
Para ilustrar el impacto de estos costes, tomemos un ejemplo:
De un pago de 10 000 €:
- Con 0 % de gastos (Finary Life): 10.000 € invertidos
- Con 3,5 % de gastos (LCL): 9.650 € invertidos
- Con 4,85 % de gastos (AXA): 9 515 € invertidos
La diferencia puede parecer mínima al principio, pero se amplía con el tiempo y los pagos sucesivos. El nivel de los gastos de entrada tiene un impacto en el capital inicial invertido y en el rendimiento neto.
¿Estás pensando en transferir tu seguro de vida a un contrato más ventajoso? Simulador de seguro de vida Finary para estimar en segundos los ahorros que podría lograr.
¿Cuánto cuestan los gastos de gestión anuales?
Los gastos de gestión anuales oscilan entre el 0,50 % y el 1 % del saldo pendiente según el contrato y el soporte. Se recaudan anualmente de la totalidad del capital, tanto si el contrato gana como si pierde valor, lo que lo convierte en la partida de gastos más pesada a lo largo de la vida.
Gastos con cargo a los fondos de euros
Los gastos de gestión de los fondos de euros suelen ser inferiores a los aplicados a las unidades de cuenta, oscilando entre 0,50 y 1 % al año.
Top 3 de los más baratos para los fondos de euros:
- Fortuneo : 0,60 % en Fortuneo Vida
- Abeja Seguros: 0,60 % en Lucya Abeja
- Boursorama: 0,75 % en BoursoVie
Datos de las páginas de precios de los aseguradores , de 31 de julio de 2026: Fortuneo, Lucya Abeja y BoursoBank.
Gastos en unidades de cuenta
Los costes de gestión de las unidades de cuenta son generalmente más elevados, del 0,50 % en los contratos en línea más baratos al 1 % en los bancos tradicionales. La media de mercado es del 0,88 % anual en 2025 según Francia Asegurados.
Top 3 de los más baratos para las unidades de cuenta:
- Finary: 0,50 % en Finary Life
- Linxea: 0,50 % en LINXEA Spirit 2
- Abeja Seguros: 0,60 % en Lucya Abeja
¿Qué gastos se aplican a un contrato multisuportal?
Un contrato multisuportal aplica una tasa de costes de gestión diferente según el soporte: de 0,50 % a 0,80 % en las unidades de cuenta de los actores en línea, frente a 0,70 % a 1 % en el banco o en un asegurador tradicional.
Los contratos multisuport pueden tener diferentes costes según el tipo de soporte. Por ejemplo:
Top 3 de los más baratos en los gastos de gestión del contrato (excluyendo los gastos de orden y los gastos de soporte):
- Finary Life: 0,50 % en UC
- Ramify: 1,2 % a 1,4 % anual todo incluido en la gestión pilotada, fresco de los soportes adicionales (aproximadamente 0,2 % en las ETF)
- Yomoni: 0,60 %
Ejemplos
Banco clásico:
- Caja de Ahorro: 0,70 % sobre fondos de euros y 0,80 % sobre UC (Millevie Inicial 2)
Asegurador tradicional:
- AXA: 0,80 % sobre fondos de euros y 0,96 % sobre UC (Arpegios)
Banco en línea:
- Boursorama : 0.5% máximo en fondos de euros y UC (BoursoVie)
Solución de ahorro en línea:
- Finary Life: 0,50 % en UC
Para ilustrar el impacto de estos costes, tomemos un ejemplo con un capital de 100 000 €:
- Con 0,50 % de gastos (Finary Life): 500€ al año
- Con 0,60 % de gastos (Abeja Seguros): 600€ anuales
- Con un 0.5% de gastos (Boursorama): 750€ anuales
En 10 años, suponiendo un rendimiento anual teórico del 4 % antes de la tarifa (simulación ilustrativa, los resultados pasados no prejuzgan el rendimiento futuro):
- Finary Life: capital final de 141.060€
- Abeja Seguros: capital final de 139.703€
- Boursorama: capital final de 137.689€
Esta comparación muestra la importancia crucial de los costes de gestión a largo plazo. Una diferencia de unas décimas partes puede dar lugar a miles de euros de diferencia a lo largo de la vida.
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¿Cuánto cuestan los costos de arbitraje?
Los costes de arbitraje oscilan entre el 0 % en casi todos los operadores en línea y el 0,80 % en el importe de AXA Arpeges. En un arbitraje de 50.000 euros, la diferencia representa 400 euros para una sola operación.
Explicación de los costos de arbitraje
Los costes de arbitraje se aplican cuando cambia la distribución de su ahorro entre diferentes soportes de inversión dentro de su contrato de seguro de vida. Estos arbitrajes pueden ser esenciales para ajustar su estrategia de inversión en función de la evolución de los mercados o de sus objetivos personales.
Costes medios según los aseguradores
Los costos de arbitraje varían generalmente entre el 0 % y el 1 % del importe arbitrado. Algunos aseguradores ofrecen un número limitado de arbitrajes gratuitos al año.
Top 3 de los aseguradores más baratos para los gastos de arbitraje:
- Finary Life: 0 % (arbitrajes gratuitos ilimitados)
- Boursorama: 0 % (arbitrajes gratuitos ilimitados)
- Fortuneo: 0 % (arbitrajes gratuitos ilimitados)
Consejos para reducir estos gastos
- Los arbitrajes en línea son a menudo menos costosos que por correo o teléfono.
- La agrupación de arbitrajes puede limitar su frecuencia si el contrato impone gastos.
- Algunos contratos ofrecen arbitrajes gratuitos, total o parcialmente.
¿Qué aseguradores ofrecen arbitrajes gratuitos?
Varios aseguradores ofrecen arbitrajes gratuitos, entre ellos:
- Finary Life: arbitrajes ilimitados y gratuitos
- Boursorama: arbitrajes gratuitos ilimitados
- Fortuneo: arbitrajes gratuitos ilimitados
- Abeja Seguros: arbitrajes gratuitos ilimitados
- Linxea Spirit 2 : arbitrajes gratuitos e ilimitados
Ejemplos
Banco clásico:
- LCL: 0,7 % como máximo (0 arbitraje gratuito por año)
Asegurador tradicional:
- AXA : 0,80 % (4 arbitrajes gratuitos al año)
Banco en línea:
- Boursorama: 0 % (arbitrajes gratuitos ilimitados)
Solución de ahorro en línea:
- Finary Life: 0 % (arbitrajes gratuitos ilimitados)
Para ilustrar el impacto de estos gastos, tomemos un ejemplo con un arbitraje de 50.000 €:
- Con Finary Life (0 %): 0€ de gastos
- Con LCL (0,7 %): 350€ de gastos
- Con AXA (0,80 %, más allá de 4 gratis): 400€ de gastos
Estas diferencias pueden parecer mínimas para un solo arbitraje, pero se acumulan rápidamente si usted realiza varios arbitrajes al año o si usted gestiona una cartera importante.
A largo plazo, el nivel de los costes de arbitraje puede tener un impacto significativo en el rendimiento neto del contrato.
Gastos de recompra y de salida
Estos cargos se aplican cuando usted Retirar una parte o total de su ahorro. Pueden variar según la antigüedad del contrato y la cantidad retirada.
Top 3 de los más baratos:
- Finary Life: 0 %
- Boursorama: 0 %
- Fortuneo: 0 %
Ejemplos comparativos:
- Banco clásico: Banco Postal - 0 %
- Asegurador: AXA - 0 %
- Banque en línea: Boursorama - 0 %
- Solución de ahorro en línea: Finary Life - 0 %
Al comparar estos diferentes tipos de gastos, se observa que los bancos en línea y las soluciones de ahorro en línea tienden a ofrecer ofertas más competitivas que los bancos tradicionales y los aseguradores tradicionales.
Sin embargo, es esencial considerar todos los costes y no sólo un tipo específico para evaluar la rentabilidad global de un contrato de seguro de vida.
Esta diferencia subraya la importancia de comprobar las condiciones de compra de su contrato, especialmente si éste es antiguo. En algunos casos, puede ser beneficioso transferir su seguro de vida a un contrato más reciente y menos costoso.
¿Cuáles son los gastos ocultos de un seguro de vida?
Los gastos ocultos son los gastos internos de los fondos en los que se invierte el ahorro, que no aparecen en el estado anual pero que ascienden en promedio al 1,60 % anual en 2025, es decir, casi el doble de los gastos de gestión facturados por el asegurador.
Gastos de apoyo ( OICVM, SICAV, etc.)
Además de los gastos explícitos, los contratos de seguro de vida suelen entrañar gastos ocultos, en particular en los medios de inversión como los OICVM y los SICAV, que varían según el tipo de fondos:
- Fondos en bonos: 0,8 % a 1,8 %
- SICAV y fondos en acciones: 1,5 % a 3 %
- Fondos diversificados: 1,5 % a 2,5 %
Todas las clases de activos, Francia Asegurados medida de los gastos internos medios del 1,60 % anual en los fondos soportes de unidades de cuenta en 2025.
Importancia de leer bien el DIC
El Documento de Información Clave (DIC) es el documento normado que permite comparar los gastos reales de cada soporte. En él se detallan los gastos corrientes, que abarcan todos los gastos de un año.
Diferencia entre los gastos mostrados y los gastos reales
La diferencia entre los gastos mostrados y los reales puede ser significativa. Por ejemplo:
- Gastos de gestión mostrados: 0,60 %
- Gastos de los soportes subyacentes: 1,5 %
- Gastos reales totales: 2,1 %
¿Cómo puedo localizar los gastos ocultos?
- Examine cuidadosamente el DIC de cada soporte
- Calcule el Total Expanse Ratio (TER) que incluye todos los gastos
- Comparar el rendimiento neto de los gastos en lugar de brutos
- Tenga cuidado con los gastos de sobreperformance
Ejemplos de gastos ocultos por tipo de establecimiento:
Banco clásico:
- Caja de Ahorro (Millevie Inicial 2): gastos de gestión de UC variables según el tipo de fondo, del 0,37 % al 2,04 %
Asegurador tradicional:
- AXA (Arpegios): gastos de los soportes UC, desde el 1,10 % (obligaciones) hasta el 1,83 % (acciones) como promedio
Solución de ahorro en línea:
- Yomoni (Yomoni Vie): gastos de los soportes ETF de un máximo del 0,30 % anual, a los que se añaden el 0,70 % de gastos de mandato y el 0,60 % de gastos de contrato, es decir, el 1,60 % de todos los gastos incluidos
Estos ejemplos muestran que los gastos ocultos pueden variar considerablemente según las entidades y los soportes seleccionados. Por ejemplo, en una inversión de 100.000 €:
- Con un coste total de 1 %: 1 000€ anuales
- Con un gasto total del 3 %: 3 000€ anuales
En 10 años, en una hipótesis de rendimiento bruto del 4 % anual (simulación ilustrativa, los resultados pasados no prejuzgan el rendimiento futuro), esta diferencia representa aproximadamente 23.900 € de diferencia sobre el valor final del contrato. De ahí el interés de comparar el conjunto de los gastos antes de elegir un contrato de seguro de vida.
¿Cómo elegir un seguro de vida de bajo costo?
Hay que mirar tres puestos juntos: los gastos de entrada, los gastos de gestión anuales del contrato y los gastos internos de los soportes. Un contrato sin gastos de entrada pero al 1 % de gestión cuesta más después de diez años que un contrato al 2 % de entrada y 0,50 % de gestión.
Interés de un contrato sin costo de entrada
Optar por un contrato sin costo de entrada permite invertir todo su capital desde el principio, maximizando así el potencial de crecimiento de su ahorro. A largo plazo, esta diferencia puede dar lugar a ganancias sustanciales.
Cuadro comparativo de gastos
| Asegurador | Gastos de entrada | Gastos de gestión (UC) | Gastos de arbitraje | Gastos de recompra |
| Finary Life | 0% | 0,50% | 0% | 0% |
| BoursoVie | 0% | 0,75% | 0% | 0% |
| Fortuneo Vida | 0% | 0,75% | 0% | 0% |
| Yomoni Vida | 0% | 0,60% | 0% | 0% |
| LCL Vie | 3,5% máx. | 0,95% max | 0,7% máx. | 0% |
| Crédito agrícola (Oriance) | 1% máximo, 0% en línea hasta el 31 de diciembre de 2026 | 0,80% max | 0% | 0% |
| Caja de Ahorro (Millevie Inicial 2) | 3% máx. | 0,80% | 1% al fondo de euros, 0% a UC | 0%, indemnización del 5% máximo posible sobre el fondo euros en los 10 primeros años |
| Banco Postal (Cachemira 2) | 3% máx. | 0,85% max | 0,50% max | 0% |
| AXA (Arpegios) | 4,85% max | 0,96% | 0,80% | 0% |
| Abeja Seguros (Lucia Abeja) | 0% | 0,60% | 0% | 0% |
| Linxea (Spirit 2) | 0% | 0,50% max | 0% | 0% |
| Nalo | 0% | 1,65% max | 0% | 0% |
| Ramify | 0% | 1,4% máx. | 0% | 0% |
Datos de 31 de julio de 2026 sobre las páginas oficiales de los aseguradores y cuadros resumidos de los gastos publicados en aplicación del Decreto de 24 de febrero de 2022.
Ejemplos de contratos de gastos reducidos (a título informativo)
- Finary Life: 0 % de los gastos de entrada, arbitraje y recompra. 0,50 % de los gastos anuales de gestión en UC, el nivel más bajo de los 13 contratos comparados aquí. Rejilla de tarifa publicado en su totalidad antes de la suscripción. Contrato asegurado por Generali Vie.
- Fortuneo Vida: 0 % de los gastos de entrada, arbitraje y recompra. 0,75 % de los gastos de gestión en UC en gestión libre, 0,85 % de gestión bajo mandato. Buena relación calidad-precio, con una selección de soportes UC más limitada que un corredor especializado.
- Boursorama: Con tarifas de 0 % en casi todos los aspectos y 0,75 % en las UC, Boursorama sigue siendo una opción muy competitiva y accesible desde un banco en línea de gran alcance.
a su alcance
Documento no contractual de carácter publicitario. La inversión en soportes en unidades de cuenta soporta un riesgo de pérdida de capital, ya que su valor está sujeto a fluctuación al alza y a la baja, en particular, dependiendo de la evolución de los mercados financieros. El asegurador se compromete sobre el número de unidades de cuenta y no sobre su valor que no garantiza. El contrato de seguro de vida es un contrato de seguro de vida individual, redactado en euros y/o en unidades de cuenta, garantizado por Generali Vie, empresa regulada por el Código de Seguros. Finary SAS
Negociar los gastos con su consejero
Aunque los gastos a menudo se estandarizan, es posible negociar, sobre todo para cantidades importantes. Elementos que pueden ser objeto de debate contractual:
- Reducción de los gastos de entrada
- Reducción de los gastos de gestión
- Aumento del número de arbitrajes gratuitos
Plataformas como Finary Life muestran sus costes de forma transparente desde el momento de la suscripción, sin necesidad de negociar.
En un contrato de seguro de vida, los gastos son la única variable conocida por adelantado. El rendimiento nunca lo es. Comparar las tarifas antes de suscribirse y luego revisarlas cada dos o tres años, sigue siendo la palanca más fiable para mejorar el rendimiento neto de un contrato.
Para ir más lejos, descubra nuestra guía sobre el rendimiento del seguro de vida en 2026 y cómo maximizar su rendimiento neto de la tarifa.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los gastos medios de un seguro de vida en 2026?
Según France Assureurs, los contratos cobraron en promedio 0,73 % del saldo pendiente en 2025. De las unidades de cuenta, los gastos del contrato ascienden al 0,88 % anual, a los que se añade el 1,60 % de los gastos internos de los fondos, es decir, el 2,48 % en total.
¿Se cobran los gastos de gestión incluso cuando el contrato pierde valor?
Sí. Los gastos anuales de gestión se basan en el saldo del contrato, no en las ganancias, por lo que se cobran anualmente, independientemente del rendimiento, incluso cuando el valor de las unidades de cuenta disminuye. Sólo los gastos de entrada y arbitraje dependen de las operaciones realizadas.
¿Dónde encontrar los detalles de los gastos de un contrato antes de suscribir?
Desde el 1 de julio de 2022, cualquier asegurador debe publicar en su sitio web un cuadro resumido de los gastos de cada contrato, distinguiendo los gastos anuales y los gastos de operaciones. El Documento de Información Clave de cada unidad de cuenta completa esta información con los gastos corrientes del soporte.
¿Podemos transferir su seguro de vida a un contrato más barato?
Sí, pero sólo a otro contrato del mismo asegurador. El artículo 72 de la Ley del Pacto de 2019 autoriza esta transformación manteniendo la preeminencia fiscal del contrato original. Cambiar de asegurador impone en cambio una recompra, con la pérdida de esta antigüedad fiscal.
¿También se aplican los honorarios de arbitraje en gestión de pilotaje?
No, los arbitrajes decididos por el gerente se incluyen en los gastos de mandato. A cambio, la gestión pilotada añade una capa de gastos anuales, del 0,30 % al 0,85 % según los actores, que se asienta en los gastos del contrato y en los de los soportes.
¿Es siempre el contrato más barato sin costo de entrada?
No necesariamente. Un contrato de 0 % de gastos de entrada pero 1 % de gastos de gestión cuesta más al cabo de diez años que un contrato de 2 % de entrada y 0,50 de gestión. Es la acumulación a lo largo de la duración de la tenencia lo que cuenta.
Fuentes
Servicio público.gouv.fr, Contrato de seguro de vida: funcionamiento y gastos del contrato
AMF, guía pedagógica: comprender el documento de información clave (DIC)
Finary, cuadrícula de tarifa completa de Finary Life
Fortuneo, tarifas del contrato Fortuneo Vida
BoursoBank, condiciones de los seguros de vida BoursoVie
Lucya, gastos del contrato Lucya Abeille (Abeja Seguros)
Linxea, gastos del contrato Linxea Spirit 2
Yomoni, tarifas del seguro de vida Yomoni Vida
Ramify, tarifas de gestión de pilotos Ramify
BPCE Vida, cuadro resumido de los gastos del contrato Millevie Inicial 2 (Caja de Ahorro)
El Banco Postal, gastos del contrato Cachemira Patrimonio Serie 2
Crédito Agrícola, gastos del contrato de seguro de vida Oriance
Avisos reglamentarios: Comunicación de carácter promocional: La inversión implica un riesgo de pérdida de capital, parcial o total. Los resultados pasados no prejuzgan el rendimiento futuro. Este artículo tiene un carácter informativo y pedagógico; no constituye ni un asesoramiento en inversión personalizado, ni una recomendación de compra o venta, ni un asesoramiento fiscal. La garantía de capital de los fondos en euros es proporcionada por el asegurador y depende de su solidez financiera. En caso de crisis sistémica grave, la Ley Sapin 2 permite limitar temporalmente las retiradas (liquidez), sin poner en entredicho el capital garantizado. Las unidades de cuenta no están garantizadas y presentan un riesgo de pérdida de capital. Antes de cualquier inversión, consulte el Documento de Información Clases (DIC) y, en su caso, un consejero autorizado. Finary SAS, Empresa de Inversión autorizada por la ACPR con el número 19283, miembro de la AMAFI. Courtier en Assurance inscribible en la ORIAS con el número 21001279, adherente de la CNCGP (asociación autorizada por la AMF). Prestador de Servicios sobre Crypto-Activos (PSCA) autorizado por el AMF con arreglo al régimen MiCA en las referencias n° A2026-026 y n°N2026-008.
