Quels sont les frais de l'assurance vie ?
Imaginez-vous en train de scruter votre relevé d'assurance vie, le cœur serré à chaque ligne de frais qui grignote vos précieuses économies. Frustrant, n'est-ce pas ? Vous n'êtes pas seul. En France, où l'assurance vie règne en maître de l'épargne, la jungle des frais peut rapidement transformer votre placement préféré en un véritable casse-tête financier.
Cet article vous guidera à travers le labyrinthe des frais d'assurance vie, vous révélant les offres les plus avantageuses du marché et les astuces pour optimiser vos rendements.
Les différents types de frais en assurance vie
L'assurance vie, bien que populaire, peut sembler complexe en raison de ses multiples frais. Voici un aperçu des principaux types de frais que vous rencontrerez.
Frais d'entrée et de versement
Ces frais sont prélevés lors de l'ouverture du contrat ou à chaque nouveau versement. Ils peuvent atteindre jusqu'à 5% du montant investi, réduisant d'emblée votre capital. Heureusement, de nombreux contrats en ligne proposent désormais des frais d'entrée à 0%.
Frais de gestion annuels
Prélevés chaque année, ces frais rémunèrent l'assureur pour la gestion de votre contrat. Ils varient généralement entre 0,5% et 1% pour les fonds euros, et peuvent monter jusqu'à 1,5% pour les unités de compte.
Frais d'arbitrage
Appliqués lors de l'arbitrage entre différents supports d'investissement, ces frais oscillent entre 0% et 1% du montant arbitré. Certains contrats offrent un nombre limité d'arbitrages gratuits par an.
Frais de succession
Bien que l'assurance vie bénéficie d'un régime fiscal avantageux, des frais peuvent s'appliquer lors de la transmission du capital aux bénéficiaires, notamment pour les versements effectués après 70 ans.
Frais de rachat et de sortie
Ces frais s'appliquent lorsque vous retirez de l'argent de votre contrat. Ils sont généralement nuls sur les contrats modernes, mais peuvent atteindre 5% sur certains vieux contrats.
Comprendre ces différents types de frais est crucial pour choisir un contrat adapté à vos besoins et maximiser votre épargne. Dans les sections suivantes, nous examinerons en détail chaque catégorie de frais et comparerons les offres les plus avantageuses du marché.
Frais d'entrée et de versement
Les frais d'entrée et de versement sont des charges prélevées par l'assureur lors de l'ouverture du contrat ou à chaque nouveau versement. Ils représentent un pourcentage du montant investi et viennent directement amputer votre capital initial.
Fourchette de frais typiques
Traditionnellement, ces frais variaient entre 2% et 5% du montant versé. Cependant, la concurrence accrue et l'émergence des contrats en ligne ont considérablement fait baisser ces taux.
Comparatif des offres sans frais d'entrée
Plusieurs acteurs proposent désormais des contrats sans frais d'entrée :
- Boursorama : 0% sur BoursoVie
- Fortuneo : 0% sur Fortuneo Vie
- Linxea : 0% sur LINXEA Spirit 2
Quels sont les assureurs les moins chers pour les frais d'entrée ?
Top 3 des assureurs les moins chers :
- Abeille Assurances : 0% sur Evolution Vie
- Yomoni : 0% sur Yomoni Vie
- Nalo : 0% sur leur contrat d'assurance-vie
Exemples
Banque classique :
- LCL : jusqu'à 3,5% sur LCL Vie
Assureur traditionnel :
- AXA : jusqu'à 4,85% sur Arpèges
Neo-banque :
- Boursorama : 0% sur BoursoVie
Solution d'épargne en ligne :
- Ramify : 0% sur Ramify Vie
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple :
Sur un versement de 10 000€ :
- Avec 0% de frais (Boursorama) : 10 000€ investis
- Avec 3,5% de frais (LCL) : 9 650€ investis
- Avec 4,85% de frais (AXA) : 9 515€ investis
La différence peut sembler minime au départ, mais elle s'amplifie avec le temps et les versements successifs. Choisir un contrat sans frais d'entrée peut donc significativement booster votre épargne sur le long terme.
Si vous envisagez de transférer votre assurance vie vers un contrat plus avantageux, assurez-vous de prendre en compte ces frais d'entrée dans votre décision.
Frais de gestion annuels
Frais sur les fonds euros
Les frais de gestion sur les fonds euros sont généralement plus bas que ceux appliqués aux unités de compte. Ils oscillent entre 0,50% et 1% par an.
Top 3 des moins chers pour les fonds euros :
- Fortuneo : 0,60% sur Fortuneo Vie
- Abeille Assurances : 0,60% sur Evolution Vie
- Crédit Agricole : 0,60% sur Predissime 9 Série 2
Frais sur les unités de compte
Les frais de gestion sur les unités de compte sont généralement plus élevés, variant de 0,60% à 1% par an.
Top 3 des moins chers pour les unités de compte :
- Abeille Assurances : 0,60% sur Evolution Vie
- Fortuneo : 0,75% en gestion libre sur Fortuneo Vie
- Linxea : 0,50% sur LINXEA Spirit 2
Frais sur les contrats multisupports
Les contrats multisupports peuvent avoir des frais différents selon le type de support. Par exemple :
Top 3 des moins chers pour les contrats multisupports :
- Yomoni : 0,60%
- Ramify : 0,70% sur UC en gestion libre
- Boursorama : 0,75% sur fonds euros et UC
Exemples
Banque classique :
- Caisse d'Epargne : 0,70% sur fonds euros et 0,80% sur UC (Millevie Initiale 2)
Assureur traditionnel :
- Generali : 1,00% maximum sur fonds euros, UC et support Eurocroissance
Neo-banque :
- Boursorama : 0,75% maximum sur fonds euros et UC (BoursoVie)
Solution d'épargne en ligne :
- Nalo : 1,65% maximum pour l'assurance-vie
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple avec un capital de 100 000€ :
- Avec 0,60% de frais (Abeille Assurances) : 600€ par an
- Avec 0,75% de frais (Boursorama) : 750€ par an
- Avec 1,65% de frais (Nalo) : 1 650€ par an
Sur 10 ans, en supposant un rendement annuel de 4% avant frais :
- Abeille Assurances : capital final de 139 703€
- Boursorama : capital final de 137 238€
- Nalo : capital final de 126 434€
Cette comparaison montre l'importance cruciale des frais de gestion sur le long terme. Une différence de quelques dixièmes de pourcentage peut se traduire par des milliers d'euros de différence sur la durée.
L’application Finary permet d’automatiquement analyser vos frais, et vous communiquer les économies que vous pourriez réaliser.
Frais d'arbitrage
Explication des frais d'arbitrage
Les frais d'arbitrage sont appliqués lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre différents supports d'investissement au sein de votre contrat d'assurance vie. Ces arbitrages peuvent être essentiels pour ajuster votre stratégie d'investissement en fonction de l'évolution des marchés ou de vos objectifs personnels.
Coûts moyens selon les assureurs
Les frais d'arbitrage varient généralement entre 0% et 1% du montant arbitré. Certains assureurs offrent un nombre limité d'arbitrages gratuits par an.
Top 3 des assureurs les moins chers pour les frais d'arbitrage :
- Boursorama : 0% (arbitrages gratuits illimités)
- Fortuneo : 0% (arbitrages gratuits illimités)
- Abeille Assurances : 0% (arbitrages gratuits illimités)
Astuces pour réduire ces frais
- Privilégiez les arbitrages en ligne, souvent moins coûteux que par courrier ou téléphone.
- Regroupez vos arbitrages pour limiter leur fréquence si votre contrat impose des frais.
- Optez pour des contrats offrant des arbitrages gratuits, au moins partiellement.
Quels assureurs proposent des arbitrages gratuits ?
Plusieurs assureurs proposent des arbitrages gratuits, notamment :
- Boursorama : arbitrages gratuits illimités
- Fortuneo : arbitrages gratuits illimités
- Abeille Assurances : arbitrages gratuits illimités
- Linxea : arbitrages gratuits par internet
Exemples
Banque classique :
- LCL : 0,7% maximum (0 arbitrage gratuit par an)
Assureur traditionnel :
- AXA : 0,80% (4 arbitrages gratuits par an)
Neo-banque :
- Boursorama : 0% (arbitrages gratuits illimités)
Solution d'épargne en ligne :
- Yomoni : information non spécifiée dans les données fournies
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple avec un arbitrage de 50 000€ :
- Avec Boursorama (0%) : 0€ de frais
- Avec LCL (0,7%) : 350€ de frais
- Avec AXA (0,80%, au-delà des 4 gratuits) : 400€ de frais
Ces différences peuvent sembler minimes pour un seul arbitrage, mais elles s'accumulent rapidement si vous effectuez plusieurs arbitrages par an ou si vous gérez un portefeuille important.
Sur le long terme, choisir un contrat avec des arbitrages gratuits peut vous faire économiser des milliers d'euros, tout en vous offrant plus de flexibilité pour ajuster votre stratégie d'investissement.
Frais de rachat et de sortie
Ces frais s'appliquent lorsque vous retirez une partie ou la totalité de votre épargne. Ils peuvent varier selon l'ancienneté du contrat et le montant retiré.
Top 3 des moins chers :
- Boursorama : 0%
- Fortuneo : 0%
- Ramify : 0%
Exemples comparatifs :
- Banque classique : La Banque Postale - 2,5%
- Assureur : AXA - 0%
- Neo-banque : Boursorama - 0%
- Solution d'épargne en ligne : Linxea Spirit 2 - 0%
En comparant ces différents types de frais, on constate que les neo-banques et les solutions d'épargne en ligne tendent à proposer des offres plus compétitives que les banques traditionnelles et les assureurs classiques.
Cependant, il est essentiel de considérer l'ensemble des frais et pas uniquement un type spécifique pour évaluer la rentabilité globale d'un contrat d'assurance vie.
Cette différence souligne l'importance de vérifier les conditions de rachat de votre contrat, surtout si celui-ci est ancien. Dans certains cas, il peut être avantageux de transférer votre assurance vie vers un contrat plus récent et moins coûteux.
Frais cachés et indirects
Frais sur les supports (OPCVM, SICAV, etc.)
Au-delà des frais explicites, les contrats d'assurance vie comportent souvent des frais cachés, notamment sur les supports d'investissement comme les OPCVM et les SICAV. Ces frais varient selon le type de fonds :
- Fonds en obligations : 0,8% à 1,8%
- SICAV et fonds en actions : 1,5% à 3%
- Fonds diversifiés : 1,5% à 2,5%
Importance de bien lire le DIC
Le Document d'Informations Clés (DIC) est crucial pour comprendre les frais réels de chaque support. Il détaille les frais courants, qui englobent l'ensemble des frais prélevés sur une année.
Écart entre frais affichés et frais réels
L'écart entre les frais affichés et les frais réels peut être significatif. Par exemple :
- Frais de gestion affichés : 0,60%
- Frais des supports sous-jacents : 1,5%
- Frais réels totaux : 2,1%
Comment repérer les frais cachés ?
- Examinez attentivement le DIC de chaque support
- Calculez le Total Expense Ratio (TER) qui inclut tous les frais
- Comparez les performances nettes de frais plutôt que brutes
- Soyez vigilant sur les frais de surperformance
Exemples de frais cachés par type d'établissement :
Banque classique :
- Caisse d'Epargne (Millevie Initiale 2) :Frais de gestion des UC variables selon le type de fonds (0,37% à 2,04%)
Assureur traditionnel :
- Generali (L'Epargne Generali Platinium) :Frais proportionnels annuels : 15% maximum
Solution d'épargne en ligne :
- Yomoni (Yomoni Vie) :Frais de gestion des UC variables selon le type de fonds (1,37% à 2,70% en moyenne)
Ces exemples montrent que les frais cachés peuvent varier considérablement selon les établissements et les supports choisis. Par exemple, sur un investissement de 100 000€ :
- Avec des frais totaux de 1% : 1 000€ par an
- Avec des frais totaux de 3% : 3 000€ par an
Sur 10 ans, cette différence peut représenter plus de 20 000€ d'écart dans la valeur finale de votre investissement, soulignant l'importance de bien comprendre et comparer l'ensemble des frais avant de choisir un contrat d'assurance vie.
Choisir une assurance vie à frais réduits
Intérêt d'un contrat sans frais d'entrée
Opter pour un contrat sans frais d'entrée permet d'investir l'intégralité de votre capital dès le départ, maximisant ainsi le potentiel de croissance de votre épargne. Sur le long terme, cette différence peut se traduire par des gains substantiels.
Tableau comparatif des frais
Notre top 3
- Boursorama : Avec des frais à 0% sur presque tous les aspects, Boursorama se démarque comme une option très compétitive.
- Fortuneo : Similaire à Boursorama, Fortuneo offre des frais très bas, notamment 0% sur les frais d'entrée, d'arbitrage et de rachat.
- Linxea Spirit 2 : Malgré des frais d'arbitrage par papier, Linxea propose des frais de gestion parmi les plus bas du marché à 0,50% maximum sur les unités de compte.
Négocier les frais avec son conseiller
Même si les frais sont souvent standardisés, il est possible de négocier, surtout pour des montants importants. Points à négocier :
- Réduction des frais d'entrée
- Diminution des frais de gestion
- Augmentation du nombre d'arbitrages gratuits
La maîtrise des frais d'assurance vie est cruciale pour optimiser votre épargne. En choisissant judicieusement parmi les offres sans frais d'entrée et à faibles frais de gestion, vous pouvez significativement augmenter le rendement de votre investissement. N'hésitez pas à comparer régulièrement les offres du marché et à renégocier vos contrats existants.
L'assurance vie reste un excellent outil d'épargne, mais sa performance dépend grandement de votre vigilance sur les frais.
Chaque pourcentage économisé sur les frais peut faire une différence majeure sur le long terme.
Si vous cherchez à diversifier votre épargne au-delà de l'assurance vie, vous pourriez être intéressé par notre comparatif des meilleurs PER en 2024 pour compléter votre stratégie d'épargne retraite.
