Meilleur PER en 2024 : classement et guide comparatif
Classement et guide comparatif des PER
Optimiser votre épargne retraite tout en profitant d'avantages fiscaux peut sembler complexe. Mais choisir le meilleur PER peut changer votre avenir financier. Les frais de gestion varient beaucoup d'un PER à l'autre, affectant directement vos rendements.
Dans cet article, nous analysons les 10 meilleurs PER du marché en 2024. Nous scrutons leurs performances, frais et avantages. Découvrez le PER qui fera prospérer vos économies.
Qu'est-ce qu'un PER et comment fonctionne-t-il ?
Un PER est un produit d'épargne conçu pour préparer votre retraite. Il est flexible et attrayant, divisé en trois compartiments : l’épargne volontaire, l’épargne salariale et l’épargne obligatoire. Chaque compartiment a sa propre fiscalité, permettant une optimisation sur mesure de vos finances. Le principal objectif du PER est de constituer un capital tout au long de votre vie active. À la retraite, vous pouvez utiliser ce capital sous forme de rente ou de capital. Les PER offrent aussi des possibilités de sortie anticipée dans des situations particulières comme l'achat de votre résidence principale ou en cas de coup dur comme une invalidité ou un chômage prolongé.
Objectivité et transparence de notre classement
Notre article se distingue par son objectivité et sa transparence. Nous n'avons aucun partenariat commercial ni lien affilié avec les fournisseurs de PER que nous examinons. Cette indépendance garantit une analyse impartiale, vous permettant de faire un choix éclairé, basé sur des critères orientés vers vos intérêts. Préparez-vous à découvrir les plans qui mettront le turbo à votre épargne retraite !
Comparatif des frais et rendements
Les frais de gestion et autres coûts associés à un PER peuvent considérablement affecter votre épargne sur le long terme. Il est crucial de bien comprendre ces frais pour faire un choix éclairé.
Comparaison des frais de gestion et autres frais
Analyse des rendements des fonds en euros et unités de compte
Les rendements des fonds en euros et unités de compte (UC) varient beaucoup. Les fonds en euros garantissent la sécurité du capital mais offrent généralement des rendements plus faibles. En revanche, les UC peuvent offrir des rendements plus élevés, mais avec plus de risques.
Évaluation des frais cachés et des coûts supplémentaires
Les frais de gestion ne sont pas les seuls à surveiller. Des frais cachés comme ceux sur les versements, arbitrages ou transferts peuvent réduire vos gains. Par exemple, le FAR PER d’AXA impose des frais sur les versements de 5% et des frais d'arbitrage de 0,80%. Ces coûts peuvent rapidement s'accumuler et diminuer votre rendement global. Optez toujours pour une transparence totale des frais pour éviter les mauvaises surprises.
En résumé, choisir le meilleur PER repose sur une bonne compréhension des frais et des rendements. Le tableau et l'analyse ci-dessus vous donnent une base solide pour choisir et maximiser vos économies en vue de la retraite. Pour approfondir vos options, découvrez si un PER ou assurance vie convient mieux à votre situation.
Présentation des 10 meilleurs PER
Abeille Assurances
Points forts et caractéristiques
Le PER "Abeille Retraite Plurielle" se distingue par sa flexibilité et ses divers modes de gestion : libre, pilotée et sécurisée. Il est accessible avec un versement minimum de 750€, adapté à différents profils d'investisseurs.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion du fonds en euros et des unités de compte s'élèvent à 1 % par an. Les frais de versement sont de 5 %, mais aucun frais d'arbitrage ne s'applique. Les sommes versées sont déductibles du revenu imposable.
Supports d'investissement disponibles
Ce plan propose une large gamme de plus de 200 supports d'investissement, permettant une diversification stratégique entre actions, obligations, immobilier et trackers.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées sont possibles pour l'achat de la résidence principale ou en cas de décès, invalidité, chômage ou surendettement. Le transfert vers un autre PER est gratuit après 5 ans de détention.
SwissLife
Points forts et caractéristiques
SwissLife PER Individuel se distingue par ses options de gestion pilotée et libre, et sa variété de supports d'investissement.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion des fonds en euros sont de 0,65 % par an, avec des frais de gestion des unités de compte entre 0,96 % et 1,08 %. Les frais de versement sont de 4,75 %, mais le premier arbitrage est gratuit chaque année. Les versements sont déductibles du revenu imposable.
Supports d'investissement disponibles
Il propose principalement des fonds en euros, des unités de compte, des supports immobiliers et des actions, offrant une diversification intéressante.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les conditions de sortie anticipée incluent, entre autres, l'achat d'une résidence principale. Les transferts sont possibles sans frais après 5 ans.
Cardif (BNP)
Points forts et caractéristiques
Cardif Elite Retraite de BNP Paribas Cardif se démarque par une grande diversité de plus de 2 000 unités de compte et des frais de gestion compétitifs pour le fonds en euros.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion pour le fonds en euros sont à 0,80 % et les frais des unités de compte à 0,85 %. Les frais sur versements peuvent aller jusqu'à 4,75 %.
Supports d'investissement disponibles
Ce PER offre un large choix de supports incluant OPC, immobilier, private equity, et plus de 200 fonds ISR.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées et les transferts suivent les modalités habituelles avec des frais d'arbitrage de 1 %.
Banque Populaire
Points forts et caractéristiques
Le PER Banque Populaire est souple et permet de déduire les versements du revenu imposable. Il propose une gestion pilotée à horizon et une gestion libre.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion annuels sont de 0,80 % pour le fonds en euros et de 0,60 % pour les unités de compte. Les frais sur versements sont de 2,50 %. Les arbitrages vers unités de compte sont gratuits.
Supports d'investissement disponibles
Ce PER offre une performance correcte avec 39 unités de compte incluant fonds en euros, OPCI et autres supports de qualité.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées sont permises dans plusieurs cas de figure. Les frais de transfert sont assez élevés, avec 5 % pour les transferts sortants.
Points forts et caractéristiques
Le FAR PER d'AXA se démarque par sa gestion pilotée par horizon et la disponibilité de SCPI pour une diversification optimale.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion du fonds en euros sont de 0,75 % et ceux des unités de compte à 0,96 %. Les frais de versements et de transferts sont élevés à 5 %.
Supports d'investissement disponibles
15 unités de compte sont disponibles en gestion libre, avec divers supports d'investissement adaptés à différents profils d'investisseurs.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les transferts vers un autre PER ou contrat sont possibles mais soumis à des frais de 5 %. Les sorties anticipées incluent des situations comme l'achat de la résidence principale et les accidents de la vie.
Ramify
Points forts et caractéristiques
Le PER Ramify propose une gestion pilotée adaptée au profil de risque de l'investisseur. Il offre également une grande variété de supports d'investissement et des frais compétitifs.
Frais et avantages fiscaux
Avec des frais de gestion de 1 % pour les fonds en euros et les unités de compte, ce PER est attractif. Le versement minimum est de 300 €, rendant ce produit accessible à un plus grand nombre d'épargnants. Les frais d'arbitrage sont fixés à 0,50 % par arbitrage.
Supports d'investissement disponibles
Ramify se distingue par ses 727 supports disponibles, incluant des actions, obligations, immobilier, fonds diversifiés et fonds en euros. Les portefeuilles Essential, Flagship et Elite permettent une personnalisation basée sur le niveau de diversification souhaité.
Nalo
Points forts et caractéristiques
Nalo se concentre sur une gestion pilotée sur-mesure en utilisant majoritairement des ETF, optimisant ainsi les frais pour de meilleures performances. Son interface en ligne ergonomique et ses conseillers de qualité en font une option attrayante pour les investisseurs modernes.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion sur les unités de compte sont de 1,35 %, et les frais de gestion pour le fonds en euros de 0,80 %. Le minimum de versement initial est élevé, à 1 000 €, mais cela est compensé par l'absence de frais de versement et d'arbitrage.
Supports d'investissement disponibles
Les supports d'investissement sont principalement composés d'ETFs, offrant une large diversification à moindre coût.
Generali
Points forts et caractéristiques
Le PER Generali Patrimoine offre une diversité impressionnante de plus de 800 supports d'investissement, y compris des fonds ISR et des fonds France Relance.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion pour les fonds en euros sont plafonnés à 0,90 %, et ceux des unités de compte à 1,10 %. Les frais de versement sont de 4,5 %, et les frais d'arbitrage de 0,50 %.
Supports d'investissement disponibles
Avec plus de 250 unités de compte et options de fonds immobiliers et actions, Generali offre une flexibilité unique.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées couvrent l'acquisition de la résidence principale ou des événements de vie majeurs. Les frais de transfert sont de 1 %.
Caisse d'Épargne
Points forts et caractéristiques
Le Millevie PER de la Caisse d'Épargne est reconnu pour son réseau bancaire étendu et sa protection du capital en cas de décès avant 72 ans.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion des fonds en euros sont de 0,80 %, et ceux des unités de compte de 0,60 %. Les frais de versement sont fixés à 3 %.
Supports d'investissement disponibles
Accès à 43 unités de compte, adapté aux investisseurs recherchant la stabilité et une gestion efficace de l’épargne.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les critères de sortie anticipée couvrent les motifs traditionnels, et les modalités de transfert doivent être discutées avec un conseiller.
Boursorama
Points forts et caractéristiques
Le PER Malta de Boursorama se distingue par sa gestion en ligne ultramoderne et ses frais de gestion compétitifs.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion des fonds en euros sont de 0,50 % et les unités de compte aussi à 0,50 %. Les frais de versement et d’arbitrage sont inexistants.
Supports d'investissement disponibles
Avec plus de 60 unités de compte et des ETF labellisés ISR, ce PER permet une gestion en ligne simple et efficace.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées et critères de transfert suivent les normes du marché, renforcées par une gestion en ligne intuitive.
Yomoni
Points forts et caractéristiques
Le PER Yomoni Retraite+ est unique par son approche entièrement digitale et sa gestion pilotée, sans frais cachés.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion des unités de compte sont exceptionnellement bas, à 0,30 %. Les frais de versement, d'arbitrage, et d'ouverture sont inexistants, offrant un maximum de transparence.
Supports d'investissement disponibles
Avec 65 unités de compte incluant des ETF, de l'immobilier et des fonds de Private Equity, Yomoni propose une diversification optimale.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées incluent l’acquisition de la première résidence principale, et les frais de transfert sont remboursés jusqu'à 500 €.
En analysant ces PER, vous pourrez sélectionner celui qui s’ajuste le mieux à vos objectifs de retraite et à votre profil d'investisseur.
Linxea
Points forts et caractéristiques
Le Linxea Spirit PER, assuré par Spirica, séduit par son large éventail de supports, incluant OPCVM, SCPI/SCI/OPCI, trackers et titres vifs. L'ouverture en ligne est également un grand avantage.
Frais et avantages fiscaux
Les frais de gestion des unités de compte sont bas, fixés à 0,60 %. Cependant, les frais de gestion des fonds euros sont élevés à 2 % par an.
Supports d'investissement disponibles
Le produit propose une large palette de 562 OPCVM, 41 SCPI, 48 trackers et 118 titres vifs, offrant ainsi une diversification inégalée.
Conditions de sortie anticipée et modalités de transfert
Les sorties anticipées suivent les critères normaux. Les frais de transfert sont inexistants pour les arbitrages internes.
Critères de choix d’un PER
Frais (gestion, assurance, transfert)
Les frais associés à un plan d'épargne retraite (PER) peuvent impacter fortement la croissance de votre épargne. Les frais de gestion varient entre les PER. Chez Yomoni Retraite+, ils sont aussi bas que 0,30 %, tandis que Linxea Spirit PER peut aller jusqu'à 2 % pour les fonds en euros.
Il est crucial de surveiller aussi les frais relatifs aux unités de compte (UC), qui peuvent monter jusqu'à 1,10 % chez Generali Patrimoine. Les frais de versements et de transferts sont aussi importants. Par exemple, le FAR PER d’AXA applique des frais de versement élevés de 5 %, ce qui pourrait réduire vos rendements. En revanche, des plans comme Yomoni Retraite+ n'ont aucun frais de versement ni d'arbitrage, une option attrayante pour minimiser les coûts.
Supports d'investissement (euros, unités de compte)
La diversité des supports d'investissement est cruciale. Les PER comme Cardif Elite Retraite offrent plus de 2 000 unités de compte, alors que d'autres, comme FAR PER d'AXA, n'en proposent que 15. Une large sélection permet une meilleure diversification, essentielle pour gérer les risques et améliorer les rendements.
Les supports peuvent inclure des fonds en euros, des unités de compte, des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), des ETF et même des fonds de Private Equity. Une plateforme comme Generali Patrimoine propose plus de 250 unités de compte incluant des fonds ISR, permettant une personnalisation accrue de votre stratégie d'investissement.
Enseigne digitale ou classique ?
L'enseigne joue un rôle crucial dans le choix du meilleur PER. Les enseignes digitales comme Yomoni et Nalo offrent des services entièrement en ligne avec une interface intuitive et des frais généralement plus bas. Elles conviennent parfaitement aux investisseurs jeunes et technophiles, à l’aise avec la gestion de leurs investissements via des plateformes en ligne.
En revanche, les enseignes classiques telles que Swiss Life et BNP Paribas (Cardif) fournissent l’avantage d’un service en face-à-face, utile pour ceux qui préfèrent un conseil personnalisé et une relation de confiance avec leur conseiller.
Modes de gestion (libre, pilotée)
Les modes de gestion disponibles sont également déterminants. La gestion libre permet aux investisseurs expérimentés de choisir et de gérer leurs supports d'investissement. En revanche, la gestion pilotée ou à horizon ajuste automatiquement l’allocation en fonction de l'âge et du profil de risque de l'investisseur.
Flexibilité et options de sortie (rente, capital, anticipation possible)
Comparaison des avantages des PER assurantiels versus bancaires
Les PER assurantiels, comme ceux de Generali ou AXA, offrent souvent plus d'options de gestion et de supports d'investissement, y compris les unités de compte et les fonds en euros. Ces PER proposent aussi une gestion pilotée par les assureurs, assurant une sécurité accrue des placements.
Les PER bancaires, comme ceux de Boursorama et de la Caisse d'Épargne, sont souvent plus accessibles avec des frais de gestion souvent plus bas. Ils proposent aussi des plateformes de gestion en ligne pratiques pour un suivi quotidien.
Pour choisir entre un PER assurantiel et un PER bancaire, considérez la diversité des supports d'investissement, la flexibilité des options de sortie, et la gestion des frais.
En final, choisir le meilleur PER repose sur une combinaison de ces critères, en fonction de vos objectifs personnels et de votre tolérance au risque. Pour plus d'informations sur les avantages du PER, rendez-vous sur notre article dédié aux avantages du PER.
Avantages fiscaux du PER & impact sur le revenu imposable
Déduction fiscale sur les versements
Les avantages fiscaux du PER sont un de ses principaux attraits. Les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond déterminé par la législation fiscale.
Pour les salariés, cette déduction peut aller jusqu'à 10 % des revenus professionnels nets de l'année précédente, avec un maximum de 32 909 €.
Pour les travailleurs non-salariés (TNS), ce plafond peut atteindre 76 100 €, incluant des prévisions spécifiques pour les bénéfices compris entre 1 et 8 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale). Cette déductibilité permet de réduire significativement votre impôt sur le revenu et d’optimiser votre épargne en vue de la retraite.
Plafond annuel de déduction
Le plafond annuel de déduction des versements sur un PER est un élément clé pour maximiser vos avantages fiscaux. Si le plafond de vos revenus d'activité est atteint, il est possible de le reporter sur les trois années suivantes. Cela permet de lisser vos versements et d'accroître progressivement votre épargne sur le PER. Par exemple, pour l'année 2024, le plafond de déduction est globalement fixé à 4 699,20 € pour les salariés et 76 100 € pour les TNS.
Fiscalité à la sortie (rente viagère, capital)
La fiscalité à la sortie d'un PER est cruciale. Si vous optez pour une sortie en rente viagère, la rente perçue est soumise à l'impôt sur le revenu avec un abattement de 10 %. Les prélèvements sociaux s’appliquent aussi avec des abattements variant selon votre âge : 70 % pour moins de 50 ans, 50 % pour 50-59 ans, 40 % pour 60-69 ans, et 30 % pour plus de 69 ans.
En revanche, si vous choisissez une sortie en capital, les versements effectués sont soumis au barème de l’impôt sur le revenu et les gains au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) à 30 % (12,8 % d’impôts + 17,20 % de prélèvements sociaux).
Impact des prélèvements sociaux
Les prélèvements sociaux jouent un rôle significatif dans la fiscalité des PER. Que ce soit lors des versements ou à la sortie, ils influencent le montant effectivement retiré de votre épargne. Pour une sortie en capital, la part des gains est soumise au PFU, intégrant les prélèvements sociaux à 17,20 %.
Pour les rentes viagères à titre onéreux (RVTO), un abattement s'applique selon votre âge, mais elles restent sujettes aux prélèvements sociaux. Intégrer ces prélèvements dans votre stratégie d'épargne permet de maximiser votre rendement net.
Choisir un PER ne se limite pas à analyser les frais ou rendements des supports d'investissement. Les avantages fiscaux qu'ils procurent peuvent avoir un impact majeur sur votre revenu imposable et l'efficience de votre épargne à la retraite. En optimisant ces avantages et en tenant compte de la fiscalité à la sortie et des prélèvements sociaux, vous maximisez vos économies et atteignez vos objectifs de retraite dans les meilleures conditions.
Cas pratiques et scénarios d'investissement
Exemple de préparation de la retraite avec un PER
Prenons l'exemple de Sophie, 45 ans, cadre dans une entreprise de marketing avec un revenu annuel de 60 000 €. Sophie s'inquiète pour sa retraite et décide d'ouvrir un PER. Elle commence par verser 5 000 € par an, somme qu'elle peut déduire de son revenu imposable. Grâce à cette déduction, Sophie bénéficie d'une réduction d'impôt tout en constituant une épargne retraite. Avec une gestion pilotée selon son profil équilibré, elle diversifie ses investissements entre fonds en euros, unités de compte et immobiliers, lui assurant une préparation sereine pour ses années futures.
Simulation de défiscalisation et impact sur le patrimoine
Prenons un autre exemple : Marc, consultant indépendant de 50 ans, avec un revenu annuel de 100 000 €. Marc bénéficie d'un plafond de déductibilité fiscale plus élevé en tant que TNS, soit jusqu'à 76 100 €. En plaçant 10 000 € par an sur son PER, Marc réduit son revenu imposable, ce qui diminue son impôt sur le revenu. Sur 10 ans, il optimise ses économies d'impôts et augmente son patrimoine grâce aux rendements générés par les divers supports d’investissement de son PER. À terme, cette stratégie lui permettra de bénéficier d’une rente confortable ou d’un capital appréciable à la retraite.
Cas de transfert d’un ancien plan d’épargne retraite vers un PER
Lucie, 40 ans, dispose d'un contrat Madelin et souhaite le transférer vers un PER plus flexible et performant. En choisissant un PER comme Generali Patrimoine, elle diversifie ses placements en incluant des fonds ISR et des SCPI. Le transfert de son ancien contrat Madelin vers le PER Generali lui permet de profiter d'une gestion pilotée selon son âge et son profil de risque. Avec des frais de transfert raisonnables, Lucie optimise fiscalement ses futurs versements et ajuste son épargne retraite à ses objectifs à long terme.
Scénarios de placement selon les profils d'investisseurs
Investisseur prudent
Jean, 55 ans, proche de la retraite et peu tolérant au risque, opte pour un PER comme le Millevie PER de la Caisse d’Épargne avec une gestion sécurisée. Il choisit majoritairement des fonds en euros, connus pour leur capital garanti et leur rendement stable. Cette approche lui assure une croissance sécurisée de son capital sans prendre de risques inutiles.
Investisseur équilibré
Émilie, 35 ans, employée dans la finance, aime la prudence mais veut des rendements supérieurs. Elle choisit le Linxea Spirit PER, qui propose une gestion libre avec des supports en UC et fonds euros. Avec l’aide de son conseiller, elle opte pour une allocation de 60 % en unités de compte et 40 % en fonds euros, équilibrant croissance et sécurité.
Investisseur dynamique
Léo, 30 ans, ingénieur informatique, préfère une approche plus agressive avec une tolérance élevée au risque. Il se tourne vers le PER Yomoni Retraite+ pour sa gestion pilotée dynamique et sa gamme en ETF et fonds de Private Equity. En misant sur ces supports d’investissement à fort potentiel de croissance, il espère maximiser ses rendements sur le long terme, sans frais cachés.
Conclusion
Les exemples et scénarios présentés montrent que le choix d’un PER doit être aligné avec votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et vos objectifs de retraite. Grâce aux différentes options de gestion, avantages fiscaux et possibilités de diversification, vous pouvez créer une stratégie personnalisée pour optimiser votre épargne retraite. Que vous soyez prudent, équilibré ou dynamique, il existe un PER adapté à vos besoins pour vous assurer une retraite sereine.
