Peut-on avoir plusieurs PER ?
Mis à jour le 28 juillet 2026
Oui, vous pouvez ! La législation française ne fixe aucune limite au nombre de plans d'épargne retraite (PER) qu'une personne peut détenir. Cumuler plusieurs PER, par exemple un PER individuel et un PER d'entreprise, permet de diversifier son épargne retraite et de profiter des avantages fiscaux propres à chaque contrat, dans la limite des plafonds légaux.
- Aucune loi ne limite le nombre de PER détenus : on peut cumuler PER individuel et PER d'entreprise sans restriction.
- Le plafond de déduction fiscale reste global par personne, tous PER confondus : multiplier les contrats ne l'augmente pas.
- Un PER bancaire et un PER assurantiel se complètent : gestion pilotée d'un côté, accès aux fonds en euros de l'autre.
- Détenir plusieurs PER évite les frais de transfert entre plans, mais complique le suivi administratif.
Qu'est-ce qu'un PER ?
Un Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne destiné à préparer sa retraite. Il a été introduit par la loi Pacte en 2019 pour moderniser et simplifier l'épargne retraite.
Il existe trois types de PER :
- PER individuel
- PER d'entreprise collectif
- PER d'entreprise obligatoire
PER individuel
Le PER individuel est ouvert à tous. Chaque personne peut y souscrire et épargner pour sa retraite. Le capital est versé au retraité sous forme de rente ou de capital au moment de la retraite.
PER d'entreprise
Le PER d'entreprise a deux sous-catégories :
- PER d'entreprise collectif : proposé à tous les salariés, il remplace les anciens dispositifs comme le PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif).
- PER d'entreprise obligatoire : réservé à certaines catégories de salariés, il oblige ceux-ci à souscrire à ce contrat.
Exemple :
Peut-on ouvrir plusieurs PER ?
Il est possible de détenir plusieurs plans d'épargne retraite (PER). Chaque type de PER, qu'il soit individuel ou d'entreprise, offre des avantages spécifiques. Découvrez comment ces différents plans peuvent être combinés pour optimiser l'épargne retraite.
Pourquoi ouvrir plusieurs PER ?
Détenir plusieurs PER permet de diversifier ses placements et de bénéficier de différents avantages fiscaux. Par exemple, un PER individuel peut offrir une grande flexibilité de gestion, tandis qu'un PER d'entreprise peut inclure des avantages de participation, d'intéressement, ou d'abondement de la part de l'entreprise.
Selon service-public.gouv.fr, détenir plusieurs PER ne multiplie pas l'avantage fiscal : le plafond de déduction est calculé globalement par personne (10 % des revenus professionnels, dans la limite fixée chaque année), quel que soit le nombre de contrats. Répartir ses versements entre plusieurs PER reste utile pour diversifier ses placements et cumuler les avantages propres à chaque contrat. Chaque épargnant doit évaluer la pertinence de cette approche selon sa situation personnelle.
Combien de PER par personne ?
Aucun texte de loi n'interdit de détenir plusieurs PER. En pratique, chaque épargnant peut ouvrir autant de PER qu'il le souhaite. Cette liberté permet de cumuler des avantages différents en fonction de chaque contrat. Par exemple, posséder un PER individuel et un PER d'entreprise est tout à fait possible.
Toutefois, il est essentiel de bien gérer ces différents contrats pour éviter la complexité administrative et assurer une gestion optimale de l'épargne. Des outils de suivi ou des conseils professionnels peuvent être utiles pour une gestion efficace.
Peut-on avoir un PER entreprise et un PER individuel ?
Oui, il est possible de cumuler un PER individuel et un PER d'entreprise. Le PER individuel est souvent choisi pour sa flexibilité de gestion, tandis que le PER d'entreprise offre des avantages spécifiques liés à la participation de l'employeur.
Les deux types de PER peuvent coexister, permettant de bénéficier des avantages propres à chacun. Le PER d'entreprise peut inclure des contributions de l'employeur via la participation, l'intéressement, ou l'abondement, ce qui peut donner un coup de pouce significatif à l'épargne retraite.
Cette combinaison peut être étudiée selon la situation personnelle de chaque épargnant.
Objectifs
Quel intérêt d'avoir plusieurs PER ?
Posséder plusieurs plans d'épargne retraite (PER) peut offrir divers avantages en termes de diversification, avantages fiscaux, et flexibilité. Voici les principales raisons.
Avoir un PER souscrit auprès d'une banque et une assurance
Avoir un PER bancaire et un PER d'assurance permet de diversifier ses placements. Le PER bancaire peut offrir des options en gestion pilotée, tandis que le PER d'assurance permet d'inclure des fonds euros sécurisés. La diversification aide à répartir les risques et à potentiellement augmenter les rendements.
Les contrats d'assurance peuvent aussi offrir des avantages spécifiques, comme la protection du capital des fonds en euros, apportée par l'assureur. De plus, certains avantages fiscaux sont propres à des contrats spécifiques, ce qui peut maximiser les bénéfices fiscaux accumulés au fil du temps.
Cumuler plusieurs offres commerciales
Différentes institutions financières proposent des offres commerciales variées pour les PER. En ouvrant plusieurs PER, il est possible de cumuler ces offres et ainsi bénéficier des avantages spécifiques de chaque contrat. Par exemple, certaines banques peuvent offrir des conditions de frais réduits, tandis que d'autres assurances proposent des conditions tarifaires variées.
Les offres commerciales peuvent inclure des bonus de bienvenue, des frais de gestion réduits, ou des conditions promotionnelles temporaires. Cumuler ces offres peut améliorer la rentabilité globale de l'épargne. Les épargnants peuvent ainsi tirer parti des meilleures conditions disponibles sur le marché.
Éviter les frais de transfert d'un PER à un autre
Un des enjeux importants lors de la gestion des PER est le transfert des fonds entre différents plans. Les frais de transfert peuvent être élevés et grèvent la rentabilité de l'épargne. En ayant déjà plusieurs PER, il devient inutile de transférer des fonds, évitant ainsi ces coûts supplémentaires.
Éviter les frais de transfert permet de conserver davantage de capital pour l'épargne retraite. Cela contribue à limiter les coûts liés au transfert sur le long terme.
Comment gérer plusieurs PER efficacement ?
Gérer plusieurs Plans d'Épargne Retraite (PER) peut présenter une complexité administrative. Tour d'horizon des outils disponibles et des modalités de versement.
Quels outils pour gérer plusieurs PER ?
Utiliser des outils de gestion en ligne simplifie la gestion de plusieurs PER. Des plateformes comme celles proposées par votre gestionnaire de patrimoine vous permettent de visualiser tous vos PER en un seul endroit.
Des applications de suivi de patrimoine comme Finary permettent par exemple de regrouper l'ensemble de ses PER au même endroit, aux côtés de ses autres placements, pour suivre leur évolution dans le temps.
Les applications mobiles sont aussi très utiles. Elles offrent des notifications pour les dates de versement et le suivi de la performance de chaque PER.
Travailler avec un conseiller financier peut aussi être bénéfique. Il peut aider à choisir le mode de gestion (par exemple, gestion pilotée ou gestion libre) le plus adapté à chaque PER. Un conseiller peut aussi optimiser les aspects fiscaux et rentabilités potentielles des placements.
Stratégies de versement sur plusieurs PER
Les versements volontaires et obligatoires structurent la gestion des PER. La répartition des versements peut influer sur la déductibilité fiscale, dans la limite des plafonds légaux.
Des versements réguliers, plutôt que ponctuels, peuvent permettre de lisser les variations de marché. Cette approche ne garantit toutefois aucun rendement.
Répartir les versements entre PER professionnels et individuels peut permettre d'accéder aux différentes options de sortie en capital ou rente. Cela donne également la flexibilité nécessaire pour adapter la stratégie en fonction des circonstances personnelles ou du marché.
Questions fréquentes
Y a-t-il un nombre maximum de PER par personne ?
Non. Aucun texte de loi ne plafonne le nombre de plans d'épargne retraite qu'une personne peut détenir. Il est possible de cumuler plusieurs PER individuels et des PER d'entreprise, tant que le suivi administratif reste maîtrisé.
Ouvrir plusieurs PER augmente-t-il le plafond de déduction fiscale ?
Non. Le plafond de déduction est calculé globalement par personne, tous PER confondus. Il correspond à 10 % des revenus professionnels, dans la limite fixée chaque année. Répartir ses versements sur plusieurs contrats ne l'augmente pas.
Peut-on cumuler un PER individuel et un PER d'entreprise ?
Oui. Les deux coexistent sans difficulté. Le PER individuel offre une gestion libre, tandis que le PER d'entreprise peut recevoir la participation, l'intéressement ou l'abondement de l'employeur, un complément d'épargne appréciable.
Faut-il transférer ses anciens PER vers un seul contrat ?
Pas nécessairement. Le transfert peut engendrer des frais qui réduisent l'épargne. Conserver plusieurs PER permet de les éviter, au prix d'un suivi plus dispersé qu'un outil d'agrégation peut simplifier.
Sources
Service-public.fr : plan d'épargne retraite (PER), plafond de déduction et types de PER
