Comment investir 400 000 euros en 2024 ?
Vous avez la possibilité d’investir 400 000 euros, mais vous vous demandez comment procéder ? Il est vrai qu’une telle somme ouvre de nombreuses opportunités de placement. Cependant, il n’est pas toujours facile de savoir laquelle convient le mieux à sa situation et à ses attentes. Dans cet article, nous vous proposons un tour d’horizon des solutions disponibles pour placer 400 000 euros, que vous souhaitiez prendre des risques ou jouer la carte de la sécurité.
Pourquoi faut-il diversifier les supports pour placer 400 000 euros ?
Ce n’est pas un secret : la diversification reste la pratique financière la plus puissante pour réduire les risques de perte et augmenter les possibilités de rendement sur un horizon moyen et long terme. C'est la clef de voute d'une gestion de patrimoine équilibrée.
Concrètement, diversifier ses placements, c’est placer son argent sur des supports variés, dont les modalités de fonctionnement, les niveaux de risques et les potentialités de rendement sont toutes différentes les unes des autres. Ou, pour le dire plus clairement, c’est éviter de mettre tous ses œufs dans le même panier ! En effet, chaque valeur investie évolue à sa manière, en fonction des aléas du marché financier. Dans un portefeuille diversifié, la baisse d’un placement est généralement compensée par la croissance d’autres actifs. En diversifiant vos placements, vous évitez donc de dépendre d’un seul actif, et vous réduisez votre exposition aux risques liés à la volatilité du marché. Cela est d’autant plus important lorsqu’on place une somme aussi importante que 400 000 euros.
Pour être efficace, il faudra diversifier les placements pour vos 400 000 euros à plusieurs niveaux :
- le type de placement : immobilier, produits d’assurance-vie, actions européennes via un PEA, obligations…
- l’horizon de placement : court terme, moyen terme et long terme
- le secteur d'activité : environnement, médical, nouvelles technologies, etc.
- la zone géographique : Asie, Europe, Amérique du Nord...
Comment définir ses objectifs pour placer 400 000 euros ?
Vous vous demandez peut-être : que faire avec 400 000 euros ? Avant d’investir tout ou partie de cette somme, il est important de définir son profil d’investisseur, mais aussi ses objectifs. Quel rendement espérez-vous tirer du placement de cette somme ? Avez-vous un objectif particulier (par exemple : financer les études de vos enfants, acquérir une résidence secondaire…) ? Etes-vous averse au risque ou acceptez-vous au contraire de prendre des risques pour obtenir un potentiel rendement ?
Pour obtenir une vision d’ensemble, n’hésitez pas à faire le point. Commencez par analyser votre situation professionnelle (est-elle stable, ou envisagez-vous une reconversion dans les années à venir ?), puis déterminez vos projets à court, moyen et long terme.
Votre profil d’investisseur devra également être dressé: êtes-vous à l’aise avec l’idée de pertes ou privilégiez-vous la sécurité ? Vous sentez-vous à l’aise avec vos finances ? Connaissez-vous les produits financiers ? L'horizon de placement sera également déterminant. A noter que ce processus peut être effectué pour vous par un conseiller en gestion de patrimoine.
Cet horizon peut être court terme, moyen terme ou long terme : en tant que tel, il conditionnera les placements que vous réaliserez. N’oubliez pas non plus de noter le montant de l’épargne de précaution (ou matelas de sécurité) que vous souhaitez garder, et qui doit s’apprécier en fonction de votre situation personnelle (voir plus bas).
Une fois que vous avez fait le point, vos objectifs en tant qu’investisseur devraient vous apparaître plus clairement. À cet égard, on distingue deux grands types d’objectifs :
- L’épargne de précaution pour vous prémunir contre les aléas du quotidien
- La constitution d’un capital à moyen ou long terme (préparer votre retraite, financer l’acquisition d’un bien immobilier, générer des revenus passifs…)
L’épargne de précaution
L’épargne de précaution est une épargne immédiatement disponible : on parle aussi d’épargne liquide. C’est une somme que l’on garde de côté, avec pour objectif de financer des projets à très court terme ou de faire face à certains imprévus. De manière générale, on conseille de mettre de côté l’équivalent de 2 à 6 mois de dépenses: mais ce montant peut être plus bas ou plus élevé, car il dépend avant tout de votre situation personnelle.
Ainsi, une petite partie de vos 400 000 euros devront impérativement être dédiés à de l’épargne de précaution. Le reste pourra être placé en vue de faire croître votre capital sur le moyen et long terme.
La constitution d’un capital à moyen ou long terme
C’est une somme d’argent que vous placez sur un ou plusieurs supports, par exemple une assurance-vie, dans l’objectif de la faire fructifier au fil des ans.
Il est important de garder en tête qu’un rendement potentiel ne peut s’envisager sans le risque qui lui est associé. En d’autres termes, un investisseur averti doit raisonner en termes de rendement/risque et non de rendement seul. Que vous souhaitiez placer 300 000 euros ou 400 000 euros, il vous sera nécessaire d’arbitrer entre la potentielle rentabilité d’un placement, et le risque qu’il induit.
Les différents types de placement pour investir 400 000 euros
Avec un capital de 400 000 euros, vous disposez d’un grand choix dans vos supports de placement. En outre, une telle somme vous ouvre l’accès aux placements immobiliers, qui est une option intéressante pour assurer rentabilité et prise de risque modérée permettant notamment de recourir à l’effet levier (emprunt bancaire).
Nous vous présentons ici différents types de supports, avec les avantages et les inconvénients qui leur sont associés : les enveloppes fiscales, et les investissements adossés à la pierre.
Les enveloppes fiscales, une solution simple pour investir 400 000 euros
Une enveloppe fiscale est un produit d’épargne qui permet de réaliser des investissements financiers et qui donne droit à des avantages fiscaux. En France, on en compte principalement 3 : le Plan d’épargne en actions (PEA), le compte titres et enfin l’assurance-vie. Voici un récapitulatif:
Le plan épargne en actions (PEA), pour acquérir des actions européennes
C’est un produit d’épargne qui permet de se constituer un portefeuille en actions (françaises et européennes) investies directement ou par le biais de fonds (OPCVM, ETF…).
Son avantage: une fiscalité intéressante: seules les plus-values sont imposées, sauf si le retrait a lieu après 5 ans de détention du PEA. Dans ce cas, vous devrez seulement payer les prélèvements sociaux de 17,2 %.
Son inconvénient : le PEA est plafonné à 150 000 euros, 225 000 euros dans le cas d’un cumul PEA/PEA PME.
Le compte titres, pour investir en Bourse
Il s’agit d’un compte bancaire permettant d’acquérir des valeurs mobilières (actions, obligations, SICAV, ETF...) et des produits dérivés.
Son avantage : les versements ne sont pas plafonnés et il donne accès aux marchés actions du monde entier (y compris les US ou l'Asie)
Son inconvénient : il est plutôt réservé aux investisseurs avertis, et sa fiscalité est peu avantageuse (la flat tax s'applique)
L’assurance-vie, pour financer un projet à long terme ou transmettre son patrimoine
L’assurance-vie est un produit d’épargne qui permet de réaliser des investissements variés. C’est aussi un excellent outil de transmission de patrimoine. Attention : il ne faut pas confondre avec l’assurance décès qui, elle, est un produit de prévoyance ! L’assurance-vie propose deux supports d’investissement : les fonds euros, qui sont garantis en capital, et les unités de compte (UC), qui sont des supports d’investissement permettant d’acquérir des actifs variés (actions, obligations, ETF, SCPI…).
Son avantage : ce support n’est pas plafonné, et la fiscalité est avantageuse tant que le montant des versements effectués est égal ou inférieur à 150 000 euros.
Son inconvénient : le fonds en euro est peu rentable (1,10 % en moyenne en 2020).
Ainsi, au regard des différents plafonds, vous ne pourrez pas placer vos 400 000 euros dans une seule enveloppe fiscale. L’idéal étant d’assurer un mix intelligent pour profiter des avantages fiscaux et des possibilités de diversification de chacune de ces enveloppes.
Par exemple, pour investir à horizon 5 ans dans des actions européennes (et y compris par l’intermédiaire de plusieurs ETF PEA ou de fonds éligibles), il est intéressant de maximiser l’usage du PEA à hauteur de 150 000 euros.
Si vous avez des ambitions en Private Equity (prise de participation dans des start-up par exemple), il peut être opportun d’ouvrir aussi un PEA PME pour un maximum de 75 000 euros. Dans une optique de diversification et/ou patrimoniale (assurer votre succession), le reste de vos 400 000 euros pourra par exemple être placé dans une assurance vie ou, au titre d’un apport, dans un investissement adossé à la pierre. Il peut également être intéressant d'investir une petite partie dans des actifs alternatifs comme une crypto monnaie comme le Bitcoin.
Placer ses 400 000 euros dans un investissement immobilier
Véritable valeur refuge en raison notamment de son côté tangible, la pierre est très prisée par les Français. Il faut dire qu’investir dans l'immobilier est l’idéal pour se constituer un patrimoine qui prendra de la valeur avec le temps, à condition de bien choisir le bien immobilier et de prendre en compte les frais de gestion (bien plus important que pour les placements financiers).
Avec 400 000 euros, vous pouvez réaliser un investissement locatif, avec l’achat d’un ou plusieurs biens immobiliers. Vous pouvez aussi contracter un emprunt pour financer un projet immobilier d’envergure : grâce à l’effet de levier, il vous sera possible de vous constituer un patrimoine immobilier avec un effort minimal en multipliant votre rentabilité.
Pour éviter les tracas de la gestion locative et assurer une meilleure diversification, vous pouvez aussi vous orienter vers la pierre papier telle que les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ou un ETF immobilier.
Les SCPI sont des sociétés qui investissent directement dans des actifs immobiliers (commerces, bureaux…). Lorsque vous investissez dans une SCPI, vous recevez des parts sociales qui vous permettent de percevoir des revenus fonciers et plus values au prorata des parts investies. En 2019, les SCPI ont délivré un taux de rendement moyen de 4,4 %. Il s’agit d’une alternative intéressante à l’investissement locatif en nom propre en raison de son faible ticket d’entrée (à partir de 1000 euros contre 100 000 euros pour un investissement en nom propre) permettant d’éviter une surexposition de votre patrimoine à l’immobilier et assurer une diversification adéquate.
Foire aux questions
Combien vont me rapporter 400 000 euros placés ?
Vous l’aurez compris, chaque placement est différent... tout comme les possibilités de rendement qui lui sont associées ! Retenons que de manière générale, plus les risques sont élevés, plus grandes sont les possibilités de rendement (mais aussi de pertes). Une solution relativement sûre est d’investir ces 400 000 euros dans l’immobilier, que ce soit en propre ou dans une SCPI. Avec la pierre, il est possible d’obtenir jusqu'à 10 % de rendement brut annuel.
Comment placer 400 000 euros en 2024 ?
On vous conseille avant toute chose de diversifier vos placements. Il existe de nombreuses possibilités selon votre profil d’investisseur. À titre d’exemple, vous pouvez placer 150 000 euros dans un PEA, 100 000 euros dans une assurance-vie et 150 000 euros dans une SCPI ou dans un bien immobilier en propre, pour faire de l’investissement locatif...
Comment placer 400 000 euros en limitant les risques ?
Souple et fiscalement avantageuse, l’assurance-vie est un excellent support de placement, en plus d’être un outil intéressant de transmission du patrimoine. Si vous souhaitez limiter les risques, nous vous recommandons d’investir 80% en fonds euros (garanti en capital), et 20% en unités de compte.
