Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Peut-on avoir plusieurs assurances vie ? Les avantages à connaître
Vous avez plusieurs projets pour l'avenir ? Financer les études de vos enfants, constituer un complément de retraite, ou réaliser un investissement immobilier ? Pourquoi ne pas envisager de souscrire à plusieurs contrats d'assurance vie ?
Souscrire à plusieurs contrats offre de nombreux avantages pour structurer votre patrimoine. Ces avantages incluent la diversification des placements, la répartition des bénéficiaires et l'optimisation fiscale.
Découvrons ensemble les atouts de la multi-souscription en assurance vie.
Comprendre les avantages de souscrire plusieurs contrats d'assurance vie
Lorsqu'on pense à l'assurance vie, on imagine souvent un seul contrat pour préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine. Pourtant, rien ne vous empêche de multiplier les contrats. Au contraire, cette stratégie offre de nombreux bénéfices pour structurer votre épargne.
Diversifier ses investissements et répartir les risques
“Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier”, dit l'adage. C'est exactement ce que permet la multi-souscription en assurance vie. En ouvrant plusieurs contrats, vous pouvez répartir votre épargne sur différents supports financiers ayant des rendements et risques variés.
- Fonds en euros : à capital garanti par l'assureur (hors frais) mais peu rémunérateurs.
- Unités de compte : actions, obligations, immobilier. Elles sont plus volatiles et présentent un risque de perte en capital, en contrepartie d'un potentiel de rendement supérieur.
Diversifier vos placements peut limiter certains risqués spécifiques, sans supprimer le risque de perte en capital.
Plus de capital investi
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS — 58 rue de Monceau 75380 Paris 8 — Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR n°19283, ORIAS n°21001279, membre AMAFI
Mieux répartir les bénéficiaires selon les projets
Chaque contrat d'assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Multiplier les contrats permet de répartir votre épargne entre vos proches selon vos volontés.
- Un contrat pour vos enfants.
- Un autre pour votre conjoint.
- Un troisième pour un neveu ou une nièce.
Vous gagnez en simplicité et en confidentialité. Chaque bénéficiaire ne connaît que le montant qui lui est dédié.
Augmenter la protection du fonds de garantie
En cas de défaillance de votre assureur, vos avoirs sont protégés jusqu'à 70 000 € par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP). Ce plafond s'applique par personne et par assureur. Répartir vos contrats entre plusieurs assureurs vous permet donc de démultiplier cette protection.
Avec plusieurs assurances vie souscrites auprès d'établissements différents, vous augmentez la protection de votre épargne. Cela constitue une protection supplémentaire pour votre épargne.
Optimiser la fiscalité en cas de rachat ou de succession
Concernant la fiscalité de l'assurance vie, la multi-souscription présente aussi des avantages importants. Pour les rachats partiels, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s'applique sur les gains après 8 ans.
En cas de transmission à vos bénéficiaires, un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (fiscalité 2025) vient s'ajouter. Ceci peut réduire voire annuler la facture fiscale selon les montants en jeu.
Quels sont les risques à diversifier avec plusieurs contrats ?
Bien que la diversification soit une stratégie judicieuse, elle doit se faire de manière réfléchie. Sinon, le risque est de se disperser et de ne plus bien gérer ses différents contrats.
Définissez des objectifs précis (retraite, études, immobilier, etc.) et dédiez un contrat à chacun d'entre eux. Les placements, l'horizon de temps et la fiscalité pourront être optimisés en conséquence pour une gestion patrimoniale structurée.
Multiplier les assurances vie n'est pas une contrainte. C'est un outil utile pour organiser votre épargne selon vos objectifs. Cette stratégie mérite d'être explorée selon votre situation et vos objectifs.
Fonctionnement de la multi-souscription d'assurances vie
Vous l'avez compris, souscrire plusieurs contrats d'assurance vie présente de nombreux avantages. Mais comment s'y prendre concrètement ? Quelles sont les conditions et les démarches à suivre ?
Conditions et démarches pour souscrire plusieurs contrats
Contrairement à certains produits d'épargne réglementés comme le Livret A, il n'y a aucune limite au nombre de contrats d'assurance vie que vous pouvez détenir. Que ce soit auprès d'un même assureur ou de compagnies différentes, vous êtes libre !
La seule condition ? Disposer des fonds nécessaires pour approvisionner chaque contrat. N'en ouvrez pas des dizaines si vous n'avez pas les moyens de les alimenter correctement. Une approche courante consiste à commencer par un ou deux contrats bien dotés, puis à en ajouter d'autres au fur et à mesure que votre épargne augmente.
Pour la souscription, rien de compliqué. Remplissez un dossier par contrat, en indiquant bien vos objectifs et votre profil d'épargnant. L'assureur vous proposera alors une allocation d'actifs adaptée (fonds euros, unités de compte, etc.).
Gestion et suivi des différents contrats
Avec plusieurs assurances vie, il va vous falloir être plus organisé pour leur gestion au quotidien. Chaque contrat a ses propres caractéristiques en termes de frais, de rendement et de risque.
Pour ne rien rater, le plus simple est de regrouper l'ensemble de vos contrats sur un outil de suivi performant comme Finary. D'un seul coup d'œil, vous visualisez la performance globale de votre épargne, l'allocation réelle de vos actifs et les éventuels arbitrages à réaliser.
à votre portée
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS — 58 rue de Monceau 75380 Paris 8 — Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR n°19283, ORIAS n°21001279, membre AMAFI
Versements et fiscalité à maîtriser
Bien que vous puissiez théoriquement souscrire autant de contrats que vous le souhaitez, il n'existe aucun plafond légal de versement annuel pour l'assurance vie. Vous pouvez y investir les sommes que vous souhaitez, quelle que soit leur origine (donation, héritage, vente d'un bien immobilier, etc.).
Les avantages fiscaux, en revanche, s'appliquent selon des seuils précis : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains après 8 ans, et abattement de 152 500 € par bénéficiaire (fiscalité 2025) sur les capitaux transmis. C'est en tenant compte de ces seuils que la stratégie de multi-souscription prend tout son sens.
Comment bien organiser le suivi de plusieurs contrats ?
Gérer plusieurs contrats d'assurance vie peut vite devenir un casse-tête. Voici quelques bonnes pratiques pour garder la main :
- Attribuez un objectif clair et précis à chaque contrat (retraite, études, investissement, etc.).
- Si la simplicité de gestion prime, regrouper vos contrats auprès d'un même assureur peut faciliter le suivi - au prix d'une protection FGAP non démultipliée.
- Optez pour un outil de gestion centralisé.
- Planifiez une revue annuelle pour réallouer vos actifs si besoin et optimiser vos placements.
- Faites appel à un conseiller patrimonial si la tâche devient trop lourde.
Avec de la rigueur et les bons outils, gérer plusieurs assurances vie est à la portée de tous. Alors, cette stratégie peut être adaptée à certaines situations patrimoniales.
Cas d'utilisation de la multi-souscription
Maintenant que nous avons vu le fonctionnement de la multi-souscription, penchons-nous sur les cas d'utilisation. Quand est-il pertinent d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie ? Quels projets bénéficient de cette stratégie ? Réponses !
Préparer différents projets (retraite, transmission, etc.)
L'assurance vie est un placement patrimonial polyvalent. Selon la façon dont vous l'alimentez et la structurez, elle peut servir une multitude d'objectifs. Vous pouvez constituer un complément de retraite, préparer la transmission d'un patrimoine ou financer les études des enfants.
Chacun de ces projets a ses propres contraintes : horizon de placement, niveau de risque ou fiscalité. Dédier un contrat spécifique à chaque objectif optimise vos investissements.
Adapter les contrats aux différents bénéficiaires visés
L'assurance vie est aussi un excellent outil pour organiser votre succession. Que faire si vous souhaitez transmettre des montants différents à plusieurs bénéficiaires ? Un contrat unique avec une clause complexe ? Ou plusieurs contrats dédiés pour plus de simplicité ?
La seconde option peut s'avérer plus simple à gérer dans certains cas. Elle évite les casse-têtes rédactionnels et garantit une parfaite confidentialité. Chaque bénéficiaire ne connaître que le montant qui lui est destiné, réduisant les risques de conflits.
Combiner différents types de gestion (fonds euros, unités de compte)
En souscrivant plusieurs assurances vie, vous pouvez diversifier vos supports d'investissement (fonds en euros, unités de compte) et vos modes de gestion.
Vous souhaitez une gestion libre pour vos placements risqués et une gestion pilotée pour la partie sécurisée de votre épargne ? Deux contrats distincts permettent de bénéficier du meilleur des deux mondes !
Quels sont les projets les plus pertinents à couvrir ?
Parmi les projets les plus fréquemment couverts par la multi-souscription, on retrouve :
- Préparation de la retraite
- Financement des études supérieures
- Projet immobilier (achat, travaux)
- Transmission d'un patrimoine
- Diversification d'un portefeuille existant
Mais l'assurance vie est si souple que d'autres projets sont envisageables. Vous pouvez financer un projet entrepreneurial, un séjour sabbatique ou constituer une cagnotte pour un rêve particulier.
Quel que soit votre objectif, le plus important est d'avoir une vision claire de vos priorités et des montants à provisionner. Une fois cette étape franchie, la souscription de contrats multiples vous offre une flexibilité supplémentaire pour vos différents projets.
Optimisation fiscale avec plusieurs assurances vie
L'assurance vie figure parmi les placements fiscalement attractifs. Avoir plusieurs contrats permet de profiter pleinement de ces avantages, que ce soit en cas de rachat ou de transmission.
Avantages fiscaux en cas de rachat partiel ou total
Commençons par les rachats, partiels ou totaux. L'assurance vie bénéficie déjà d'un régime de faveur. Quelle que soit l'ancienneté du contrat, seuls les gains sont soumis à l'impôt, jamais le capital versé. Après 8 ans, un abattement annuel s'applique en plus sur ces gains.
Mais ce n'est pas tout ! Après cette période, un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple) s'applique sur les gains imposables. Cela réduit, voire annule, la facture fiscale selon les montants en jeu.
Stratégies de transmission aux bénéficiaires
L'assurance vie est idéale pour préparer sa succession avec des avantages fiscaux. La multi-souscription offre des perspectives d'optimisation.
En cas de transmission du capital épargné, les bénéficiaires profitent d'un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Multiplier les assurances vie fait donc fondre la facture fiscale.
En souscrivant un nouveau contrat après vos 70 ans, vous cumulez les avantages. Les primes versées avant 70 ans profitent de l'abattement de 152 500 euros, tandis que celles effectuées après 70 ans bénéficient d'un abattement global de 30 500 €, partagé entre tous les bénéficiaires et tous les contrats confondus
Impacts en cas de succession
Les droits de succession sont redoutés de tous les héritiers. L'assurance vie aide à les minimiser.
En cas de transmission avant 70 ans, seule la part du capital reçu dépassant l'abattement de 152 500 € est soumise aux droits, à un taux très avantageux de 20 % (31,25 % au-delà de 700 000 euros).
Après 70 ans, uniquement les primes versées entrent dans l'assiette des droits de succession. Mais pas les intérêts capitalisés, qui sont exonérés d'impôt ! Cela permet de transmettre un patrimoine conséquent en toute sérénité.
Quelles pistes d'optimisation fiscale envisager ?
Quelles pistes envisager pour optimiser la fiscalité de votre assurance vie ? Tout dépend de vos objectifs et de votre situation patrimoniale.
Voici quelques pistes à explorer :
- Ouvrir un nouveau contrat après 70 ans pour cumuler les avantages successoraux.
- Dédier un contrat spécifique aux rachats pour profiter de l'abattement annuel.
- Répartir vos bénéficiaires sur différents contrats pour utiliser les abattements disponibles.
- Combiner assurance vie et autres placements défiscalisés (PEA, PER, etc.).
- Solliciter un conseiller en gestion de patrimoine pour une analyse personnalisée adaptée à votre situation.
La multi-souscription peut ainsi permettre de réduire là charge fiscale dans certaines situations, selon votre situation patrimoniale.
Précautions à prendre avec la multi-souscription
Multiplier les contrats d'assurance vie présente de nombreux avantages en termes de diversification, d'optimisation fiscale et de préparation à la succession. Cependant, cette stratégie comporte des risques si elle n'est pas bien maîtrisée. Voici quelques précautions pour éviter les pièges de la multi-souscription.
Risques de sur-épargner et de dépasser les plafonds
Avec la possibilité d'ouvrir autant de contrats que souhaité, il peut être tentant d'en abuser. Mais attention au risque de sur-épargner ! L'assurance-vie ne prévoit pas de plafond légal de versement annuel. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent sur les gains quoi qu'il arrive : chaque année pour les fonds euros, au moment du rachat pour les unités de compte.
Frais de gestion potentiellement plus élevés
Les frais de gestion sont généralement modérés sur l'assurance vie, mais ils peuvent s'accumuler si vous détenez de multiples contrats auprès de différents assureurs.
Essayez de regrouper vos différents contrats auprès d'un même établissement pour bénéficier de tarifs préférentiels. Une autre option est de choisir une gestion en ligne, nettement moins coûteuse qu'un suivi en agence.
Complexité de la gestion des différents contrats
Gérer plusieurs assurances vie peut être complexe. Chaque contrat a ses propres caractéristiques : mode de gestion, fiscalité, etc. C'est un véritable casse-tête pour garder une vision d'ensemble claire !
La multi-souscription d'assurances vie est une stratégie puissante pour diversifier, protéger et optimiser votre patrimoine. Cependant, elle nécessite une vigilance constante et une gestion rigoureuse pour en tirer pleinement parti. En suivant ces précautions, vous pouvez naviguer sereinement dans cet univers complexe et profiter de tous les avantages offerts.
Avertissements réglementaires :
Communication à caractère promotionnel. L'investissement comporte un risque de perte en capital, partielle ou totale. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article a un caractère informatif et pédagogique ; il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation d'achat ou de vente, ni un conseil fiscal.
La garantie en capital des fonds en euros est apportée par l'assureur et dépend de sa solidité financière. En cas de crise systémique grave, la loi Sapin 2 permet de limiter temporairement les retraits (liquidité), sans remettre en cause le capital garanti. Les unités de compte ne sont pas garanties et présentent un risque de perte en capital.
Avant tout investissement, consultez le Document d'Informations Clés (DIC) et, le cas échéant, un conseiller habilité.
Finary SAS, Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR sous le n°19283, membre de l'AMAFI. Courtier en Assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°21001279, adhérent de la CNCGP (association agréée par l'AMF). PSAN enregistré auprès de l'AMF sous le n°E2022-057.
