Partir à la retraite à 40 ans : le guide parfait pour la frugalité et le mouvement FIRE
Fermez les yeux et imaginez: vous fêtez vos 30 ans. Aujourd’hui est un jour spécial puisque vous entamez la trentaine, et partez également à la retraite. Oui, vous avez bien lu. Vous allez me dire que c’est impossible. Pourtant, il existe une méthode radicale pour devenir indépendant financièrement dès 30 ans. Ça s'appelle le mouvement FIRE. Finary vous l’explique et vous donne les clefs pour l’appliquer.
Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
Le mouvement FIRE, qui signifie Financial Independence, Retire Early (Indépendance Financière, Retraite Précoce), est une philosophie de vie qui encourage l'épargne agressive et l'investissement pour atteindre l'indépendance financière le plus tôt possible. Les adeptes de ce mouvement cherchent à économiser et à investir une grande partie de leurs revenus, souvent 50% ou plus, afin de pouvoir prendre une retraite anticipée, parfois même avant 40 ans.
Origines du mouvement FIRE
Le mouvement FIRE a émergé dans les années 90, suite à la publication du livre "Your Money or Your Life" par Vicki Robin et Joe Dominguez. Il a pris une ampleur considérable ces 10 dernières années, devenant un véritable mouvement avec des adeptes partout dans le monde. Les adeptes du mouvement FIRE ont tous un objectif commun : devenir indépendants financièrement afin de partir à la retraite aussi tôt que possible, certains y arrivant même à 30 ans.
En France, c'est notamment Victor Lora qui a popularisé ce concept ! Nous l'avons reçu dans notre podcast où il partage ses méthodes et donne des conseils pour vous lancer à votre tour.
Les principes du mouvement FIRE
Le mouvement FIRE repose sur quatre principes fondamentaux :
Frugalisme : Il s'agit de minimiser les dépenses au strict minimum. Cela peut inclure la location d'un petit appartement au lieu d'acheter, l'évitement des achats non essentiels comme les voitures et les bijoux, l'utilisation du vélo comme moyen de transport, et la préférence pour la réparation plutôt que le remplacement des objets défectueux.
Gagner plus : Pour être FIRE, il est indispensable de générer des revenus conséquents. En-deçà de 50K/an, cela sera très compliqué.
Épargner : Les adeptes du mouvement FIRE visent à épargner la majorité de leurs revenus mensuels (après impôts). Là où une personne lambda mettrait 10% de côté, un adepte du FIRE viserait 50%, voire 75%.
Investir : L'ensemble de l'épargne est investi dans une allocation d'ETF 100% actions (profil de risque maximal) afin de générer les rendements les plus importants (7% par an, soit 5% après inflation). Investir dans l'immobilier locatif est également une option. Il est indispensable d'investir via une enveloppe fiscale favorable comme le PEA ou l'Assurance-Vie.
La philosophie derrière le mouvement FIRE
La recherche de la liberté plutôt que de la richesse
Au cœur du mouvement FIRE se trouve l'idée que la liberté financière est plus précieuse que la richesse matérielle. Au lieu de chercher à accumuler des biens matériels, les adeptes du FIRE cherchent à gagner la liberté de passer leur temps comme ils le souhaitent. Cela peut signifier la possibilité de voyager, de passer plus de temps avec la famille et les amis, de poursuivre des hobbies ou des passions, ou simplement de profiter de la vie sans le stress financier.
L'importance de la qualité de vie et du temps libre
Le mouvement FIRE met également l'accent sur la qualité de vie et le temps libre. Plutôt que de travailler de longues heures pour gagner plus d'argent, les adeptes du FIRE préfèrent travailler moins et avoir plus de temps libre. Cela peut signifier travailler à temps partiel, faire du bénévolat, ou prendre une retraite anticipée.
Comment atteindre l'indépendance financière ? La règle des 4%
La règle des 4%, aussi appelée le safe withdrawal rate (SWR), est un concept clé du mouvement FIRE. Elle stipule que si vous avez 25 années de dépenses annuelles de côté et que vous en dépensez 4% par an, vous ne serez jamais à sec. Cette règle se base sur la Trinity Study, une étude universitaire publiée en 1998 qui analyse les retours des marchés financiers (75% action, 25% obligations) entre 1925 et 1995.
Si vous voulez faire des simulations précises, ce simulateur de patrimoine vous sera utile.
Les étapes vers l'indépendance financière
Établir un budget et suivre les dépenses
La première étape vers l'indépendance financière est d'établir un budget et de suivre vos dépenses. Cela vous permet de voir où va votre argent et de trouver des moyens de réduire vos dépenses. Victor, par exemple, a utilisé un outil en ligne pour suivre son patrimoine et ses dépenses en temps réel. Nous vous proposons un calculateur de budget qui pourra vous aider à réaliser ceci. Et nous vous proposons également les meilleures applications de gestion de budget.
Prendre en compte l'impact de l'inflation
L'inflation est un facteur important à prendre en compte lors de la planification de la retraite. L'inflation peut éroder la valeur de votre épargne et réduire votre pouvoir d'achat au fil du temps.
Il est donc important de prendre en compte l'inflation lors de la détermination du montant d'argent nécessaire pour prendre sa retraite. Cela peut signifier qu'il faut épargner plus ou investir dans des actifs qui offrent un rendement réel après inflation.
Épargner et investir
La troisième étape est d'épargner autant que possible et d'investir vos économies. Cela peut signifier investir dans des fonds indiciels à faible coût, des actions individuelles, des obligations, de l'immobilier, des parkings ou d'autres types d'investissements. L'objectif est de générer un revenu passif qui peut couvrir vos dépenses de vie.
Planifier pour la retraite
La quatrième étape est de planifier pour la retraite. Cela peut signifier calculer combien d'argent vous aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite, déterminer combien vous devez épargner et investir chaque année pour atteindre cet objectif, et établir un plan pour y parvenir.
Les stratégies d'investissement pour atteindre l'indépendance financière
Atteindre l'indépendance financière nécessite une approche multi-facettes de l'investissement. Victor, par exemple, a utilisé une combinaison d'investissements en bourse, en immobilier et dans des entreprises pour atteindre son objectif.
L'investissement dans l'immobilier
L'investissement immobilier est une autre composante importante de la stratégie FIRE. Victor a commencé par acheter un appartement à Paris, qu'il a ensuite loué pour générer des revenus passifs. Il a également utilisé une stratégie d'investissement immobilier appelée "nue-propriété", qui lui a permis de séparer les revenus de la propriété de la propriété des murs, ce qui a augmenté sa capacité d'emprunt.
L'investissement en bourse
L'investissement en bourse est une composante clé de la stratégie FIRE. Victor recommande d'ouvrir des comptes avec une faible fiscalité et d'investir régulièrement dans des fonds indiciels à faible coût, tels que les ETF (Exchange Traded Funds). Ces fonds répliquent les performances d'un indice boursier spécifique, comme le S&P 500, ou le CAC 40 et ont généralement des frais de gestion très bas.
Voici un exemple de tableau comparatif des ETFs recommandés par Victor :
Création d'entreprises
En plus de l'investissement en bourse et en immobilier, Victor a également créé plusieurs entreprises pour générer des revenus passifs. Ces entreprises ont été automatisées autant que possible, ce qui lui a permis de continuer à générer des revenus sans avoir à y consacrer beaucoup de temps.
L'importance de la diversification
La diversification est une stratégie clé pour minimiser le risque et maximiser les rendements. Cela signifie investir dans une variété d'actifs, y compris les actions, les obligations, l'immobilier, et d'autres types d'investissements. Victor, par exemple, a diversifié ses investissements entre l'immobilier, les actions, et les obligations.
L'optimisation de la fiscalité pour la retraite
La défiscalisation des revenus du capital est un autre facteur important à prendre en compte lors de la planification de la retraite. En France, les revenus du capital sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Il est donc important de prendre en compte l'impact de la fiscalité sur vos revenus d'investissement lors de la planification de votre retraite. Cela peut impliquer de choisir des investissements qui bénéficient d'un traitement fiscal favorable, comme l'assurance-vie ou le Plan d'Épargne en Actions (PEA).
L'assurance-vie
L'assurance-vie est un outil d'investissement populaire en France en raison de ses avantages fiscaux. Les gains réalisés dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie sont généralement exonérés d'impôt sur le revenu après huit ans, à condition que les retraits n'excèdent pas un certain montant.
Par exemple, si vous avez un contrat d'assurance-vie avec un capital de 150 000 euros et que vous retirez 4% par an (soit 6 000 euros), vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu sur ces retraits après huit ans.
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est un autre outil d'investissement qui offre des avantages fiscaux. Les gains réalisés dans le cadre d'un PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu après cinq ans, à condition que les retraits soient effectués sous forme de rente viagère.
Par exemple, si vous avez un PEA avec un capital de 150 000 euros et que vous retirez 4% par an (soit 6 000 euros), vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu sur ces retraits après cinq ans.
L'investissement immobilier en direct
L'investissement immobilier en direct peut également offrir des avantages fiscaux, notamment grâce à des dispositifs tels que la loi Pinel ou le dispositif Malraux. Ces dispositifs permettent de réduire l'impôt sur le revenu en échange d'investissements dans l'immobilier locatif.
Les défis et les critiques du mouvement FIRE
Le frugalisme plutĂ´t que le FIRE ?
Le mouvement FIRE est une belle leçon de philosophie: mieux vaut se concentrer sur l’essentiel en évacuant le superficiel de sa vie. Exit la Tesla et les restaurants à gogo, bonjour le vélo (électrique, faut pas déconner) et les repas à la maison. C’est également une piqûre de rappel importante sur l’investissement (et le fonctionnement des intérêts composés): il faut investir tôt et de façon régulière. Empiler les livrets à 0.5% équivaut à jeter son argent par la fenêtre.
Dans la pratique, cette philosophie de vie extrême demande énormément de rigueur. La majorité d’entre nous n’ont absolument aucune envie de compter chaque centime afin d’arrêter de travailler à 35 ans.
Chez Finary, on trouve que la chose la plus importante à obtenir le plus rapidement, c’est son indépendance. La citation “Fais ce que tu aimes et tu ne travailleras pas un jour dans ta vie” a beau être ringarde à souhait, elle est vraie. Partir à la retraite n’est pas une finalité en soi, mieux vaut faire ce que l’on aime (et idéalement être payé pour cela). FIRE a le mérite de montrer que rien ne nous oblige à courir toute notre vie pour (enfin) profiter d’une liberté à 65 ans ou plus.
Le minimalisme plutĂ´t que le FIRE ?
Le mouvement FIRE, c'est pour les puristes. La mise en oeuvre est très complexe et demande une grande rigueur. Mais il y d’excellentes idées à prendre dans cette méthode radicale:
- Faire l'inventaire de votre patrimoine : Comprendre son patrimoine permet de mieux investir !
- Constituez vous un matelas de sécurité : 6 mois de dépenses sur un livret A ou une assurance-vie rachat 72h.
- Investir : Une fois que votre matelas est constitué, investissez l’ensemble de ce que vous épargnez via une enveloppe fiscalement avantageuse (PEA d’abord, puis AV).
- Prendre du risque : Plus vous êtes jeunes, plus vous pouvez vous permettre de prendre du risque et donc d’investir en bourse, principalement en actions.
- Gestion des actifs : N’oubliez pas qu’un actif qui ne produit pas de revenus devient un centre de coût.
- Préparation pour la retraite : Le régime de retraite ne cesse de se détériorer. Mieux vaut prendre les devants en cherchant une activité qui vous permettra de devenir indépendant financièrement.
Est-ce que le mouvement FIRE est pour vous ?
Évaluation personnelle et réflexion
La décision de poursuivre l'indépendance financière est une décision personnelle qui dépend de vos objectifs, de vos valeurs, et de votre tolérance au risque. Il est important de réfléchir à ce que vous voulez vraiment dans la vie et à ce que vous êtes prêt à sacrifier pour l'obtenir.
Les avantages et les inconvénients de l'indépendance financière
L'indépendance financière offre de nombreux avantages, notamment la liberté de passer votre temps comme vous le souhaitez, la possibilité de prendre une retraite anticipée, et la sécurité financière. Cependant, elle comporte également des inconvénients, notamment les risques financiers, les sacrifices nécessaires, et l'incertitude.
En fin de compte, le mouvement FIRE n'est pas pour tout le monde. Mais pour ceux qui sont prêts à faire les sacrifices nécessaires, il offre la promesse d'une liberté financière et d'une qualité de vie améliorée.
Qu'est-ce que le Fire ? Le Fire (Financial Independence, Retire Early) est une philosophie visant l'indépendance financière via l'épargne agressive et l'investissement.
Comment faire le Fire ? Pour mettre en place une stratégie Fire, il faut minimiser les dépenses, augmenter les revenus, épargner une grande partie de ses revenus et investir agressivement.
Comment calculer le Fire ? Le Fire se calcule avec la règle des 4% : si vous avez 25 ans de dépenses de côté et dépensez 4% par an, vous ne serez jamais à sec.
Comment faire pour avoir une indépendance financière ? Pour l'indépendance financière, établissez un budget, épargnez, investissez, planifiez pour la retraite et diversifiez vos investissements.
