Quels placements pour ses enfants ?
Mis à jour le 28 juillet 2026
Offrir le meilleur avenir à ses enfants est une priorité de parent. En épargnant dès aujourd'hui, financer leurs études, leur première voiture ou leur premier logement devient tout à fait réalisable, à condition d'avoir la bonne méthode.
Cet article montre comment transformer l'épargne de vos enfants en véritable tremplin financier : les deux principes à comprendre, les enveloppes à privilégier selon l'horizon, et le levier le plus sous-estimé de tous, l'éducation financière.
- Commencer dès la naissance donne à l'épargne au moins 18 ans d'horizon : 2 000 € puis 100 € par mois à 8 % par an peuvent devenir 92 800 € à 24 ans.
- Le choix du placement dépend de trois critères : l'objectif, l'horizon de temps et les frais.
- À court terme, livret A et livret jeune sécurisent le capital ; à long terme, l'assurance-vie et le compte-titres investis en ETF font travailler les intérêts composés.
- Le pacte adjoint à un don manuel permet d'encadrer l'usage de l'argent donné, jusqu'aux 25 ans de l'enfant au maximum.
- Le meilleur investissement reste l'éducation financière : argent de poche, objectifs concrets et implication dans la gestion.
Pourquoi commencer à investir tôt pour son enfant ?
Parce que le temps est le plus grand atout de son épargne : en épargnant dès la naissance, votre enfant dispose d'au moins 18 ans d'horizon d'investissement. Et selon une étude Eurostat, les jeunes restent en moyenne au foyer familial jusqu'à 23,7 ans.
Cette durée démultiplie l'effet des intérêts composés : les intérêts de la première année génèrent eux-mêmes des intérêts l'année suivante, et ainsi de suite. Un effet boule de neige.
Exemple : vous placez 2 000 € à la naissance, puis 100 € par mois, investis sur des indices boursiers mondiaux au rendement historique de 8 % par an. À 24 ans, vous aurez versé 30 800 € au total, mais le capital atteindra 92 800 €, trois fois plus. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Le second principe à comprendre est l'inflation : si un placement rapporte moins qu'elle, l'épargne de votre enfant perd de la valeur avec le temps. Le livret A en est la meilleure illustration : sur les dix dernières années, son taux a rarement battu l'inflation. Investir sur des supports plus dynamiques est donc essentiel dès que l'horizon le permet.
Comment choisir le bon placement pour votre enfant ?
Trois critères déterminent le choix : l'objectif, l'horizon et les frais.
L'objectif. Définissez pourquoi vous épargnez : études, permis, voyage, apport pour un logement. Un objectif clair détermine la stratégie adaptée.
L'horizon de temps. La durée avant que votre enfant ait besoin de l'argent est le facteur clé : la bourse ne convient pas à un horizon court, trop volatile.
Les frais. Frais de gestion ou de transaction, chaque pourcentage se traduit par moins de rendement, et l'effet boule de neige joue aussi contre vous :
Quels placements à court terme ?
Si l'horizon est court, le capital doit rester liquide et sécurisé : le choix se limite aux livrets réglementés.
- Le livret A : 1,7 % par an depuis le 1er août 2026 (contre 1,5 % auparavant), plafonné à 22 950 € de versements.
- Le livret jeune : réservé aux 12-25 ans, avec un taux au moins égal à celui du livret A selon les banques, mais plafonné à 1 600 €.
Leurs avantages : capital disponible à tout moment, sécurisé, taux garantis et nets d'impôt. Leurs limites : un rendement plafonné qui bat rarement l'inflation, et des plafonds vite atteints.
Quels placements à long terme (plus de 5 ans) ?
Au-delà de 5 ans, des placements plus volatils mais plus rémunérateurs permettent de profiter pleinement des intérêts composés.
L'assurance-vie, l'enveloppe de référence
Deux options : ouvrir un contrat au nom de l'enfant, dont il disposera à sa majorité, ou ouvrir un contrat à votre nom et transmettre plus tard par donation, en désignant l'enfant comme bénéficiaire en cas d'accident. Notre guide de l'assurance-vie pour enfant détaille les deux scénarios.
Astuce de calendrier : ouvrir le contrat avant les 10 ans de l'enfant, pour qu'il ait déjà 8 ans d'ancienneté, et donc ses avantages fiscaux, à la majorité.
Particularité précieuse : le pacte adjoint au don manuel, un document qui garantit que l'argent donné sera utilisé selon vos souhaits. Vous pouvez par exemple fixer l'âge auquel l'enfant disposera du contrat, au plus tard 25 ans.
Côté contrat, deux critères : des frais bas et un large choix de supports. Les banques et courtiers en ligne offrent souvent les meilleures conditions ; c'est le positionnement de Finary Life, le contrat d'assurance-vie de Finary.
Côté supports, les ETF permettent de s'exposer à un grand nombre d'entreprises en une seule ligne et à frais bas. Le MSCI World couvre plus de 1 400 entreprises dans 23 pays industrialisés, avec un rendement annuel moyen de 10 % sur les 45 dernières années ; le S&P 500 expose à l'économie américaine, historiquement plus performant mais moins diversifié. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. À long terme, évitez les supports monétaires et fonds en euros, qui offrent peu de potentiel face à l'inflation.
à votre portée
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS, Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR sous le n°19283, membre de l'AMAFI. Courtier en Assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°21001279, adhérent de la CNCGP (association agréée par l'AMF).
Le compte-titres, pour les actions en direct
Le compte-titres ordinaire permet d'investir dans des actions, ETF ou obligations, sans plafond. Il convient par exemple pour loger 2 000 € d'actions d'une entreprise emblématique à la naissance.
Il n'offre aucun avantage fiscal, mais recèle une astuce intéressante : ouvrez le compte à votre nom, puis faites une donation au moment de votre choix. La transmission remet à zéro les plus-values latentes : votre enfant reçoit les titres sans impôt sur les gains accumulés jusque-là, et seule la plus-value postérieure à la donation sera imposable à la revente.
Pour les jeunes majeurs, le PEA (plan d'épargne en actions) complète la panoplie : accessible dès 18 ans, il offre ses avantages fiscaux après 5 ans de détention. Notre guide comment investir en bourse pose les bases.
Le bitcoin, pour les parents déjà investisseurs crypto
Cette option se réserve aux parents qui investissent déjà eux-mêmes en crypto et en connaissent les risques. La performance historique du bitcoin dépasse celle des autres classes d'actifs, mais les performances passées ne préjugent pas des performances futures : l'actif est très volatil et le risque de perte totale du capital est réel.
Si vous faites ce choix, limitez-le à une petite partie de l'épargne, conservée sur un portefeuille physique sécurisé, le reste étant investi en ETF.
Le meilleur investissement : l'éducation financière
Comment s'assurer que l'épargne ne sera pas dilapidée à 18 ans ? Des solutions légales existent, comme le pacte adjoint. Mais la meilleure protection reste l'éducation financière.
Le plus beau patrimoine que vous puissiez transmettre n'est pas un portefeuille d'ETF. C'est la capacité de votre enfant à gérer l'argent toute sa vie.
Quatre leviers concrets :
- Expliquer l'importance de l'épargne dès le plus jeune âge : pas une contrainte, mais une stratégie pour réaliser ses rêves.
- Encourager la gestion de l'argent de poche : gérer soi-même une petite somme apprend la valeur de l'argent et la différence entre dépense immédiate et épargne.
- Créer des objectifs financiers concrets avec l'enfant, comme économiser pour un jeu.
- L'impliquer dans la gestion de son épargne dès qu'il est en âge de comprendre : expliquer où l'argent est investi et comment fonctionnent les enveloppes.
Et si la crainte persiste, gardez les contrats à votre nom et transmettez par donation au moment que vous jugerez opportun.
Objectifs
Questions fréquentes
Quel livret ouvrir pour un enfant ?
Le livret A (1,7 % par an depuis le 1er août 2026, plafonné à 22 950 €) dès la naissance, et le livret jeune à partir de 12 ans, au taux au moins égal mais plafonné à 1 600 €. Capital disponible, sécurisé et net d'impôt, mais rendement qui bat rarement l'inflation.
Peut-on ouvrir une assurance-vie au nom d'un enfant ?
Oui, dès la naissance, avec l'accord des représentants légaux. L'enfant en dispose à sa majorité, sauf pacte adjoint qui en diffère l'usage jusqu'à 25 ans au maximum. Ouvrir le contrat avant ses 10 ans lui garantit les avantages fiscaux des 8 ans d'ancienneté à sa majorité.
Qu'est-ce que le pacte adjoint à un don manuel ?
Un document qui encadre l'usage d'une somme donnée à un enfant : il permet par exemple de fixer l'âge auquel il pourra disposer du contrat d'assurance-vie alimenté par le don, au plus tard 25 ans. C'est la protection juridique complémentaire de l'éducation financière.
MSCI World ou S&P 500 pour l'épargne d'un enfant ?
Le MSCI World expose à plus de 1 400 entreprises dans 23 pays industrialisés (rendement moyen de 10 % par an sur 45 ans) ; le S&P 500, à l'économie américaine, historiquement plus performant mais moins diversifié. Le choix relève de vos convictions. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Comment éviter que l'enfant dépense tout à 18 ans ?
Deux garde-fous : le pacte adjoint, qui peut différer la disposition des fonds jusqu'à 25 ans, et la détention des contrats à votre nom avec donation ultérieure. Le plus efficace à long terme reste l'éducation financière : argent de poche, objectifs concrets, implication dans la gestion.
Sources
Service-Public - Livret A
Service-Public - Livret jeune
Eurostat - When do young people in the EU leave home ?
